Rozpočet má negativní konotace, ale může udělat zázraky pro váš celkový finanční obraz a vyvíjí a udržuje rozpočet jen velmi málo úsilí. Přemýšlejte o rozpočtu jako o nástroji pro organizaci peněžních toků. Jste v podstatě generálním ředitelem v menším měřítku, který podniká kroky k zajištění toho, aby cash flow vašeho podniku (nebo jeho rodiny) bylo sledováno každý měsíc. V tomto článku pokryjeme pět nejčastěji kladených otázek týkajících se rozpočtování a ukážeme vám, jak je možné skutečně ušetřit peníze, splácet dluhy a ještě si užívat života.

Kolik mám investovat?

Při rozhodování o tom, kolik byste měli ušetřit nebo investovat, existuje mnoho faktorů, které je třeba zvážit, včetně vašeho věku, disponibilního důchodu a potřeby likvidity.

• Váš věk vám pomůže určit nejen rozdělení aktiv (mladší investoři by měli mít vyšší kapitálové alokace než starší), ale také kolik peněz by mělo být věnováno budoucím cílům, jako je nákup domů nebo odchod do důchodu. Vzhledem k tomu, že mladší lidé mají nižší mzdu, mohou investoři ve svých 20 nebo 30 letech obecně dovolit odvézt menší částky než investoři ve svých 50 letech s malým počtem penzijních aktiv.
• Disponibilní příjem je nezávislý na všech vašich nákladech, které je třeba vyplatit, aby přežili. Můžete je strávit na hračkách nebo si je ušetřit v úsporách. Množství disponibilního důchodu, které máte, určuje, kolik zábavy můžete mít nyní a kolik zábavy můžete plánovat později v životě.
• Likvidita znamená, jak rychle můžete své peníze převést na hotovost. Vaše úroveň likvidity obecně určí, jaké úrokové sazby obdržíte nebo jak rychle budete mít přístup k vašim penězům. Pokud umístíte své peníze na účty, které vás vybírají za vybírání peněz, nebo vám umožňují provádět výběr po mnoha letech, pak máte velmi nelikvidní finanční postoj. Kolik osobní likvidity si udržujete, je na vás a mělo by být rozhodnuto, než investujete.

Některé dobré způsoby, jak začít šetřit pro vaši budoucnost, zahrnují zaměstnavatelům sponzorované důchodové účty (např. 401 (k) s), které vám umožní financovat váš účet před zdaněním. Mnoho zaměstnavatelů dokonce nabízí, aby odpovídaly určitému procentu z vašich ročních příjmů. Pokud je to možné, měli byste se vždy snažit zaplatit maximální částku, kterou společnost splňuje. Zápas zaměstnavatele je v podstatě volnými penězi a schopnost financovat výnosy před zdaněním vám získává bezplatný výnos i před zvážením návratnosti investice.

Jakmile se maximalizuje plán sponzorovaný zaměstnavatelem, veškeré další peníze, které si můžete dovolit investovat, by měly pro běžný rok plně financovat individuální důchodový účet (IRA). Účty odchodu do důchodu pro vás nebo vašeho manžela poskytují bezúročné zhodnocení vašeho investovaného majetku, což je zásadní složka dlouhodobého růstu, který se v těchto fondech nachází.

Zatímco neexistuje žádná magická dolarová částka, která by definovala, kolik by mělo být ušetřeno nebo investováno, 10% čistého příjmu je žádoucím cílem (ale od 5% je stále obdivuhodná). Je nezbytné, aby veškeré peníze vyčleněné na investice neměly žádné měsíční ani roční výdaje. To je také třeba vzít v úvahu pouze tehdy, pokud máte "účet polštáře" nebo nouzový fond, ke kterému lze rychle přistupovat, jako například spořicí účet nebo pokladniční účet.

Kolik bych měl rozdělit na dluhy, jako jsou kreditní karty nebo půjčky na auta?

Některé z našich dluhů, jako je financování automobilů, přicházejí se specifickými splátkovými schématy; ale valivé dluhové nástroje, jako jsou kreditní karty, lze zpravidla vyplatit podle své schopnosti platit. Rozhodujícím faktorem je, že v případě, že máte stávající zůstatky na kreditní kartě, nerozdělujte peníze na účty zdanitelných investic. Většina platebních karet účtuje mezi 5% a 30% ročně, což často přesahuje to, co průměrný investor může očekávat, že získá ze svých akcií, dluhopisů nebo fondů. Je mnohem lepší zaplatit kreditní karty nejdříve a pak začít rozpočet nějaké peníze na účty zdanitelných investic. Pokud tak učiníte, ušetříte na zvýšení výdajů na úroky.

Některé úvěry na dobu určitou umožňují přeplatky, jiné ne. Měli byste zhodnotit úrokovou sazbu, která je zaplacena, abyste zjistili, zda je zaplacení fixního dluhu brzy správnou cestou. Máte-li existující dluh z kreditních karet, je pravděpodobné, že vás to bude stát víc v zájmu než půjčka na auto. V takovém případě byste se měli nejprve zaměřit na vyplácení dluhu kreditní kartou.

Někteří věřitelé vám poskytnou různé platební možnosti, pokud je jednoduše kontaktujete. Možná zjistíte, že vaše měsíční platba může být zvýšena nebo jinak upravena tak, aby odpovídala vašemu rozpočtu. Nejprve se ujistěte, že nedošlo k předčasnému splacení určitého dluhu, protože by to mohlo znemožnit jakékoliv úspory, které jste dostali na úrokové náklady. Pokud máte příliš mnoho karet, nebo nevíte, na koho se nejprve splatit, zvážit možnost získat konsolidační úvěr, abyste mohli zaplatit všechny své karty a dluhy a každý měsíc uskutečnit jednu spravovatelnou platbu. Pokud půjdete na tuto trasu, nezapomeňte - musíte přestat používat kreditní karty a zastavit získání nových úvěrů až poté, co jste vyplatili tento konsolidační úvěr.

Měl bych zaplatit za své hypotéky?

Vaše hypotéka je často nejlevnějším zdrojem dluhu, který máte (za předpokladu, že se jedná o konvenční hypotéku a nikoli o hypotéku), ale stále by bylo rozumné zaplatit za měsíční splátky. V první řadě by měl být vše, co lze vypořádat s vyššími úrokovými sazbami, nejprve uvažovat o této možnosti. Také je dobré mít předtím, než se rozhodnete přeplatit, nouzový fond ve výši dvou až tří měsíců čistého příjmu. Veškeré peníze, které jsou považovány za přeplatky, by měly být v podstatě peníze, které by jinak byly vloženy do úsporného nebo investičního účtu, což znamená, že všechny ostatní rozpočtové kategorie jsou prozatím plně financovány.

Zatímco je možné vydělat více investice, než by bylo ušetřeno v hypotečním úroku, vystavuje se vám zvýšené riziko výkyvů na trhu.Mnoho lidí by spíše zaplatilo pár set dolarů za měsíc za svůj (typicky) největší zdroj dluhu, než by vystavil malý investiční účet možným ztrátám na trzích. Čím příznivější je vaše úroková sazba na hypotéku, tím větší jsou měřítka nakloněna ve prospěch udržení dodatečných peněz na investice. Na druhé straně jsou hypotéky zpravidla daňově uznatelné; v závislosti na vašem celkovém daňovém obrazu by extra odpočty mohly ušetřit víc peněz ročně, což by stálo za to, že by to bylo přeplatku. Měli byste se poradit s účetním nebo Certified Financial Planner®, pokud váš daňový obrázek má spoustu pohyblivých částí každý rok.

Jak mám udržovat a aktualizovat svůj rozpočet?

V prvních měsících je důležité pravidelně kontrolovat výpisy z účtu a přesně vidět, kolik utrácíte a na co. Tyto údaje by měly být porovnány s částkou stanovenou ve vašem rozpočtu a veškeré úpravy by měly být provedeny tak, aby odrážely realitu vašeho života. To je nejlepší a nejsnazší způsob, jak váš rozpočet zůstat relevantní ve vašem finančním životě.

Nevyhnutelně se setkáte s výdaji "jednorázové", které si můžete přát v průběhu roku, spíše než za měsíc. Například, řekněme, že vaše chladnička jde na fritz a to stojí 400 dolarů, aby opravy. Zatímco se jedná o legitimní výdaje na údržbu domácnosti, nebylo by správné přidávat do částky vašeho rozpočtu částku 400 dolarů na výdaje nebo údržbu domácnosti. Bylo by lepší přidávat tyto sporadické výdaje, aby bylo dosaženo ročního čísla za "domácí údržbu" nebo podobnou kategorii ve vašem rozpočtu.

Nezapomeňte však, že pokud zjistíte, že jste rozpočet příliš tvrdě a nechali jste trochu prostoru pro zábavu, nebudete se držet tohoto rozpočtu. Pokud zjistíte, že pokrýváte účty, snižujete dluhy, vyplňujete nouzový fond a spořicí účty, ale prostě nemůžete chybět na nejnovějších filmech nebo večírcích s přáteli, pak byste měli přehodnotit svůj rozpočet tak, aby odrážel vaše nové cíle . Pokud svůj rozpočet neudržíte podle vašich potřeb, budoucích a budoucích cílů, jednoduše ho opustíte za současné potěšení. Není to věda o raketách a můžete mít obojí.

Proč mám vždy výdaje, které se nevejdou do mého rozpočtu?

Jedním z důvodů, proč někteří lidé přestanou používat rozpočet, je, že existuje mnoho výdajů, které zřejmě nemají místo v rozpočtu. To je částečně očekáváno a lze ho snadno opravit. Každý dobrý rozpočet bude mít kategorii "různé" pro všechny nesrovnatelné výdaje, které přicházejí v daném měsíci nebo roce. Cílový rozpočet na různé výdaje lze provést jednoduše při pohledu na nákupy uskutečněné za několik měsíců a výpočet jednoduchého průměru. Co se objevilo, které mělo být opraveno, koupeno nebo vypůjčeno? Mohli byste zahrnout ty překvapení do některé ze svých ostatních kategorií? Pokud tomu tak není, přidávejte tyto různé náklady do svého rozpočtu a pokryjte je po zbytek roku.

Rozhoduje se o tom, jaké náklady jsou pevně stanoveny (neobchodovatelné a musí být placeny každý měsíc) versus proměnné (které kolísají v závislosti na měsíci nebo náladě).Vaše nájemné je například opraveno. Vaše členství v posilovně, ačkoli je fixní sazba, může být ještě snížena, pokud se rozhodnete ukončit, a proto je proměnná. Jakmile zjistíte, zda jsou náklady fixní nebo variabilní, vyhráli jste polovinu bitvy o rozpočtování.

Někdy je odpověď jednoduchá, když přehodnotíte svůj původní rozpočet na chybějící kategorie nebo místa, kde jste mohli podcenit, kolik by mělo být rozpočtováno. Dary a cestování by měly mít své místo v rozpočtu a výdaje na zábavu by měly zahrnovat stravování a malé impulzní nákupy, jako jsou časopisy a občerstvení. V opačném případě se vždy ocitnete s výdaji, které nemají ve svém rozpočtu domov, což by vás mohlo odradit od toho, aby se s tímto procesem držel. Časem zjistíte, že váš rozpočet lépe odráží vaše vzorce výdajů, pokud jste upřímný sami o tom, kam půjde peníze.

Bottom line

Dobré rozpočtování se může zdát jako pokorné nebo zúžené úsilí, ale ve skutečnosti může být velmi uvolněné, pokud se k němu přistupuje s otevřenou myslí as budoucími cíli. Koneckonců, cílem jakéhokoli rozpočtu by mělo být maximalizovat to, co lze bezpečně vynaložit na to, co chceme a potřebujeme, a současně plánujeme solidní finanční budoucnost. Po dobrém rozpočtu můžete snížit dluh, zvýšit financování investičních účtů a snížit celkový stres, který přichází z toho, že nevíte, kolik peněz je zapotřebí od měsíce k měsíci.