Po hypotékách a studentských půjčkách jsou kreditní karty největším zdrojem dluhu pro domácnosti v USA. Nabídky platebních karet jsou opět v poštovních schránkách lidí a spolu s nimi i dluhy z kreditních karet. Společnosti z oblasti kreditních karet rozšířily spotřebitelské úvěry v hodnotě 81 miliard dolarů ve čtvrtém čtvrtletí roku 2013, což je neuvěřitelné 32% nárůst oproti 61 miliardám dolarů, které poskytl před rokem, podle nedávné zprávy agentury Credit-reporting Experian. Společnost tvrdí, že toto zvýšení naznačuje zvýšenou důvěru spotřebitelů. Lekcí pro spotřebitele není nechat jejich důvěru tlačit do nerozvážnosti

-> ->

Proč banky rozšiřují další úvěry

Věřitelé se více ochotni poskytnout úvěr v roce 2013, neboť míra delikvence výrazně klesla, zprávy Experian. Spotřeba spotřebitelských výdajů se zvýšila také. Tyto změny naznačují, že se ekonomika zlepšila a spotřebitelé se z recese poučili o tom, jak spravovat svůj dluh a využívat úvěrů zodpovědně, říká Experian.

Dvě třetiny nových úvěrů byly poskytnuty spotřebitelům s nejlepšími úvěrovými výsledky - ty v hlavním segmentu (661-780) a super-prime (781-850) - ale banky jsou také ochotnější půjčovat dlužníkům s nižšími kreditními skóre.

Uplynulo dlouho, než se efekty objevily - a lidé s horším úvěrem se pravděpodobně dostali do dluhů. Zatímco kriminalita klesá, celkový spotřebitelský dluh se ve čtvrtém čtvrtletí roku 2013 zvýšil o 6% ve srovnání se čtvrtým čtvrtletím roku 2012, ale pouze u spotřebitelů na třech nižších úrovních kreditu, našel Experian. Zatímco zbývající dluhy z kreditních karet vzrostly v tomto období o 10 miliard USD, superdopravci a hlavní dlužníci kolektivně snížili svůj dluh o 19 miliard dolarů.

Pokud trend pokračuje, očekávejte problémy. "Spotřebitelské výdaje se obvykle zvyšují s mírnými úvěrovými požadavky," říká Sev Meneshian, Certifikovaný finanční plánovač a prezident plánovačů veřejného penzijního připojištění v nezávislé společnosti poskytující finanční služby Evanston, která pomáhá zaměstnancům a důchodcům ve veřejném sektoru s finančním plánováním a řízením investic . "Výdaje na spotřební zboží pokračují až do doby, kdy se platby stanou neudržitelnými a nevyhnutelně následuje úvěrová krize. "

Kolik můžete získat?

Zatímco banky vydaly více úvěrů než v roce 2012, úvěrové limity pro nové karty vydávané v roce 2013 byly podobné, zprávy Experian. V průměru dostali dlužníci s nadprůměrným úvěrovým limitem téměř 9 000 dolarů, zatímco hlavní dlužníci získali přístup na 6, 512 dolarů. Spotřebitelé s nejbližší primární úvěrou získali úvěrové limity v průměru 3, 635 dolarů a subprime a hlubokí subprime dlužníci dostali přístup k $ 1, 650 a 689 dolarů. (Údaje společnosti Experian se týkají pouze kreditních karet vydaných bankami a nezahrnují ty, které vydaly maloobchodníci.)

Inteligentní způsob využití kreditů

Dobrou zprávou je, že všechny skupiny dlužníků s výjimkou hlubokých rizikových hypoték používaly menší procento svého dostupného úvěru v roce 2013 než před rokem.Vysoce kvalitní dlužníci snížili své úvěrové využití o 15,4%, zatímco hluboké úvěry se sníženým rizikem se zvýšily o 1,8%. Čím vyšší je spotřebitelské úvěrové skóre, tím menší je procentní podíl jejich úvěrové linky, kterou použili ve čtvrtém čtvrtletí roku 2013, přičemž 5,7%, 14,2% a 41,5% , resp.

Částka, kterou lidé dluží za 30% svých kreditních bodů FICO; jediná věc důležitější je historie splátek, která činí 35%. Nejlepší je udržet nízké kreditní vyúčtování a vždy platit účty včas - což by mohlo znamenat, že je rozumné říkat ne na nové nabídky karet, pokud nepřijdou s mnohem příznivější (trvalou, nikoli dočasnou) sazbou. Nový kredit tvoří 10% svého skóre a při otevření nového účtu a zvýšení vašeho kreditu by mohlo pomoci, mohlo by to také ublížit. FICO upozorňuje: "Význam jakéhokoli faktoru při výpočtu kreditu závisí na celkové informaci ve vaší kreditní zprávě … není možné měřit přesný dopad jediného faktoru na to, jak se vaše kreditní skóre vypočítává bez pohledu na celou vaši zprávu. "

Ochrana vašeho kreditního skóre

Dokonce i když používáte kredity způsobem, který je vhodný pro vaše kreditní skóre, můžete jej použít způsobem, který poškozuje vaše finance. Nikdy byste neměli nést dluh jen proto, abyste zvýšili své skóre. Zaplacení zůstatku v plné výši a včas je stejně dobré pro váš úvěr jako rovnováha. Nepodleh se této běžné mylné představě; není důvod platit úroky, pokud nemusíte.

Pouze asi 50% Američanů má dluh z kreditních karet a ve čtvrtém čtvrtletí roku 2013 nesl přibližně stejný objem dluhu z kreditních karet ve výši 15, 267 dolarů, což bylo o jeden rok dříve , ve výši 15, 366 dolarů, podle studie údajů z Federálních rezerv na webu NerdWallet. Od února 2014 průměrná zadlužená domácnost Spojených států nesla 15, 191 dolarů v dluhu z kreditních karet.

Pokud se tyto údaje zdají být vysoké, je to proto, že malé množství hluboce zadlužených domácností zvyšuje čísla, říká NerdWallet. Přesto představují podstatný pokles od čtvrtého čtvrtletí roku 2007, předtím, než bubla na trhu s nemovitostmi praskla, když průměrná zadlužená americká domácnost dlužila 18, 285 dolarům společnostem z oblasti platebních karet. Spotřebitelé v celostátním měřítku se ve čtvrtém čtvrtletí roku 2013 v porovnání se stejným obdobím před rokem vylepšili tím, že platí faktury za kreditní karty. Pouze 6. 89% účtů bylo ve čtvrtém čtvrtletí roku 2013 splatné, oproti 7,1% před rokem.

"Myslím, že spotřebitelé se cítí bezpečněji ve své práci a schopnost plnit své závazky se odráží v dalším nákupu s úvěrem," říká John Heath, ředitel právnické advokátní advokátní kanceláře Lexington Law, odborník na opravy úvěrových zpráv. Očekává, že spotřebitelé budou i nadále nakupovat trvanlivé a jiné spotřební zboží na úvěr a nevidí to jako neopatrnost."Myslím si však, že je důležité připomenout spotřebitelům rozpočet, udržet spravovatelné poměry využití kreditních karet a ujistit se, že dávají své kreditní platby včas," říká.

Je snadné se zahnat, když se lidé začnou cítit optimističtí - nezaměstnanost klesla a důvěra spotřebitelů je na devítiměsíční úrovni podle Thomson Reuters / University of Michigan Duben 2014 Index spotřebitelů Sentiment. Další ukazatele spotřebitelského sentimentu, včetně Indexu spotřebitelského komfortu Bloomberg a indexu spotřebitelské důvěry v konferenční radě, zaznamenávají také vysoké hodnoty. Maloobchodní tržby také dosáhly největšího zisku za 18 měsíců v březnu, podle obchodního oddělení Spojeného království, což se od února zvýšilo o 1,1%.

"Nedávná recese byla pro většinu spotřebitelů špinavou učitelkou; že se objevil konzervativnější a ostražitější dlužník, "říká David C. Jones, prezident Asociace nezávislých poradenských agentur pro spotřebitelské úvěry v Orlandu. Říká, že i když se kreditní kartou v letošním roce zvýší celkově, "očekáváme, že lepší finanční řízení udrží zásadní změny, než vážně ovlivní většinu rodin. Klíčovým faktorem je neustálé zlepšování trhu práce. Ekonomická krajina vykazuje dostatečné známky zlepšení, abychom byli opatrně optimističtí. "

Spodní linie

Banky se staly více ochotné poskytnout úvěr, protože dlužníci se dostali do lepšího splácení svých účtů včas. Průměrný dluh z kreditních karet zůstává vysoký u přibližně 50% domácností v USA, které mají rovnováhu, ale většina lidí včas dává své minimální platby. Ekonomické ukazatele nám říkají, že spotřebitelé jsou optimističtí a s dobrými důvody. U většiny držitelů karet, které používají značně méně než polovinu dostupného úvěru, většina z nich se zdá, že se nedostává nad našimi hlavami. Spotřebitelé by měli i nadále nechat poučení získané během recese informovat o moudrých výdajových návycích a rozumném využívání úvěrů.