Vypadá to jako taková neškodná poznámka: Podepsání studentské půjčky za drahou, sladkou Madisonovou, jablko vašeho babička. Samozřejmě, že chcete, aby šla na vysokou školu; samozřejmě jste ochotni ji za ni zaručit! Škoda, že nebudete mít spoustu peněz, které by jí pomohly, když jste blízko. Ale nevyžaduje si žádné peníze z kapsy, aby jste podepsali půjčku, tak proč neudělat tomuto krásnému dítěti výhodu vašeho vynikajícího úvěrového hodnocení?

Zde je důvod, proč byste se mohli vrátit zpět na úvěr

A vy byste nebyli sami: Zpráva Úřadu pro ochranu spotřebitelů z ledna 2017 (CFPB) konstatuje, že počet spotřebitelů a starší s dluhem studentských půjček v USA se za posledních 10 let ztrojnásobil a dosáhl odhadovaných 66 dolarů. 7 miliard půjček. V roce 2015 bylo 2,8 milionu starších Američanů s úvěry; v roce 2005 to bylo jen 700 000. Průměrný dluh činil 23, 500 dolarů, což je více než 12, 100 dolarů, a vědci se domnívají, že to podceňuje problém, protože nezahrnuje úvěry na bydlení, kreditní karty nebo jiné zdroje financování.

To je překvapivě velký nehmotný dluh pro lidi, kteří mají odejít do důchodu, a to zejména proto, že v roce 2001, před pouhými 16 lety, domácnosti v čele s touto věkovou skupinou 60 let dlužily tak málo studentských půjček, zaokrouhleno na 0%.

Ano, někteří důchodci si možná půjčili, aby se vrátili do školy - aby uspokojili celoživotní touhu po doktorském studiu v dějinách umění. Většinou si však půjčili nebo spolupodepsali, aby poslali své propuštěné rodinné příslušníky zpět na střední školu během Velké recese nebo se spolupodíleli na vysokoškolské generaci. CFPB analýza údajů za rok 2014 ukazuje, že 73% studentských půjček bylo použito na financování vzdělání dítěte a / nebo vnoučat.

Podle CFPB je jedním z důvodů tolik signatářů, že soukromí poskytovatelé půjček studentů, na rozdíl od federálních poskytovatelů úvěrů, si běžně vyžadují spolupodepsatele - vědci odhadují, že 27% -signery jsou 62 let a starší (57% je 55+).

Někdy se tyto dobré skutky mohou vrátit a kousnout je. A kousat je tvrdě: V roce 2015 bylo 37% federálních dlužníků studentských půjček ve věku 65 a více let v selhání. V roce 2015 mělo 40 000 dlužníků ve věku nad 65 let své dávky sociálního zabezpečení zdobené, aby odvedli federální studentské půjčky. Vzhledem k tomu, že pouze federální vláda může za tímto účelem obdarovat dávky sociálního zabezpečení, toto číslo nezahrnuje všechny osoby, které jsou za soukromými platbami studentských půjček.

Ztráta 15% vašeho sociálního pojištění - to, co většina federálních občanů může zabavit - není žádná legrace. Postup shromažďování soukromých půjček může být ještě méně příjemný, jak uvádí zpráva CFPB: Obtěžování telefonních hovorů, špatná obsluha a špatně účtované poplatky jsou jen tři z uvedených otázek.

Naučte se legality při podepisování

Nejprve zvážit skutečnost, že pokud někdo potřebuje spolupodepsatele, je to proto, že se nesplňují nárok na úvěr. Vybíráte riziko, že profesionální věřitel není ochoten přijmout.

- Souběžným podpisem akceptujete zákonnou povinnost splácet úvěr za podmínek uvedených v úvěrové smlouvě. Pokud primární dlužník nezaplatí z jakéhokoli důvodu, budete muset.

- Množství může sněhové koule. Možná budete muset zaplatit pozdní poplatky nebo náklady na sběr. Půjčka, která byla odložena, může mít na hlavního povinného kumulovaný dodatečný úrok.

- Úvěr studentovi je založen na budoucí výdělečné moci - intelektuální majetek, pokud chcete, spíše než nemovitost jako dům. Když však společně podepíšeme, dáváte na linku své skutečné prostředky.

Ačkoli byl trh práce pro třídu roku 2016 považován za lepší než v posledních letech, je stále ještě těsnější než před recesí v roce 2008 a mzdy nejsou vysoké. Podle studie třídy 2016 z Institutu pro ekonomickou politiku je téměř 13% mladých absolventů vysokých škol "v současné době nedostatečně zaměstnaných" ve srovnání s 9,6% v roce 2007. Grafy bez stáží nebo nejoblíbenější vysoké školy mohou zjistí, že pracují s minimálními mzdovými pracemi s méně než plným pracovním časem. Možná nebudou schopni držet krok s úvěrovými platbami. Jedna studie Třídy roku 2005 zjistila, že o pět let později pouze 40% dlužníků provedlo platby, jak je uvedeno ve smlouvách o úvěru.

- I když je vaše oblíbená Madison schopna splácet podle plánu, její dluh se přidává k celkové finanční expozici z úvěrových zpráv. Na snížení příjmu v důchodovém věku, který vám může dát nepříznivý poměr dluhu k příjmu - problém, pokud potřebujete koupit auto nebo velké spotřebiče, refinancovat existující úvěr nebo hypotéku nebo získat peníze za některé další potřeby.

- Hranice pro chybu je nedostatečná. "Chybějící jen jedna výplata studentských půjček dává dlužníka v kriminálním stavu," hlásá Národní asociace spotřebitelských konkurzních právníků (NACBA). "Po devíti měsících kriminality je dlužník v selhání. "Sbohem s tím vynikajícím ratingem.

Michiganský generální prokurátor Bill Schuette zdůrazňuje: "Věřitel může od vás získat dluh, aniž by se nejprve pokoušel shromáždit od dlužníka. Věřitel může vůči vám použít stejné metody sběru, které lze použít vůči dlužníkovi, jako je vás žalovat, zdobit mzdu atd. "

Studentské úvěry jsou prakticky nevyhnutelné; ani bankrot je nevymaže. NACBA varuje: "Zatímco jakékoli selhání poškozuje úvěr dlužníka, důsledek selhání na studentské půjčky je obzvláště těžkopádný. Jakmile dojde k selhání, okamžitě je splatná celá částka úvěru. Vláda rovněž odřízne každou budoucí federální finanční pomoc a stáhne nárok dlužníka na odpuštění půjčky. "

Jak se můžete pokoušet chránit sebe

Existuje několik ochranných opatření, které můžete být schopné vložit, pokud máte pocit, že musíte podepsat pro někoho velmi blízké a velmi drahé.Jedním z nich je písemná záruka, že věřitel bude vynaložit veškeré úsilí, aby dostal splátky nejprve od primárního dlužníka před příchodem po vás.

Další zárukou je stanovení vašeho práva na odstoupení od smlouvy poté, co byl úvěr řádně uhrazen primárním dlužníkem po dobu stanovenou v úvěrové smlouvě. Společným termínem je 36 aktuálních plateb; Schéma inteligentních opcí společnosti Sallie Mae vyžaduje pouze 12, což je neobvykle krátké.

Nezapočít se však, že byste se mohli vydat, jelikož jednou z nejlepších stížností dlužníků je potíže s bojem prostřednictvím několika překážek vznesených věřiteli.

Jak říká Úřad pro správu úvěrů, šéfka ekonomiky společnosti Equifax Amy Crew Cutts zdůrazňuje: "Studentské úvěry jsou jednou z oblastí úvěrů, které nebyly od počátku recese ovlivněny přísnějšími standardy upisování. "

Mějte také na paměti, že státní zákony upravující smluvní smlouvy o úvěru nemusí podporovat vaše úsilí o zapsání těchto ustanovení do soukromých půjček. (Ve státě, kde je smlouva spuštěna, projděte informace na webových stránkách generálního prokurátora.)

- Úvěru neustále sledujte, abyste zjistili, zda je blízká výchozímu nastavení, a můžete přejít k převzetí plateb, abyste zůstali aktuální. Uspořádejte přímý přístup k informacím o účtu s věřitelem v době podpisu tak, aby byl zabudován do smlouvy.

- Sledujte umístění primárního dlužníka. Dobrá komunikace mezi vámi je nejlepší varování před problémy. Udělejte to za dobu trvání půjčky.

- soukromí věřitelé a federální vláda využívají služby vymáhání pohledávek třetích stran. Mohou být velmi agresivní. Počátkem května 2014 dosáhlo ministerstvo spravedlnosti dohody o vyrovnání ve výši 96 milionů dolarů s Navientem, součástí velkého věřitele Sallie Mae, nad jeho nabízením nelegálně vysokých úrokových sazeb a pozdějšími poplatky za studentské půjčky členům vojenské služby. (Navient nepřipustil žádné pochybení.) Následující týden podal National Consumer Law Center žalobu proti americkému ministerstvu školství pro údajné porušení zákona o svobodě informací tím, že zadržel záznamy o svých bonusových plánech dodavatelům, které ve skutečnosti motivovaly příliš těžce nasazené - a často zcela nezákonné - postupy dluhu.

Pokud jste pro někoho již namačkali linku, vylepšete se: situace na splácení úvěru je skutečně horší, než vypadá. Vzhledem k tomu, že studenti mohou zastavit hodiny při splácení mnoha půjček tím, že se znovu zapojí do školy nebo použijí plány odkladu, někteří odborníci tvrdí, že je ještě vyšší, takzvaná "skrytá míra delikvence", jejíž počítání se blíží. Je to dobrý nápad zjistit, jaká ochrana spotřebitelů vám nyní bude k dispozici, a to jen pro případ.

Bottom Line

Zdánlivě nejbezpečnější cestou není spolupodepsat žádnou studentskou půjčku, ale pokud máte pocit, že musíte, nebo pokud již máte, zůstaňte na vrcholu. A postarat se o sebe - pokud byste náhle zemřeli, rovnováha půjčky může přijít všichni najednou a zaplatit finance toho, komu jste se snažili pomoci.