V uplynulých několika desetiletích finanční experti a výzkumní pracovníci opakovaně varovali americké občany, že nešetří dostatečně na odchod do důchodu, a tento problém se i nadále zhoršuje v důsledku poklesu hypoték v roce 2008 a Velká recese. Ačkoli se trhy v roce 2013 výrazně zrychlily, několik předchozích let špatného výkonu a nízkých úrokových sazeb zdecimovalo řadu penzijních plánů a účtů a rozpočtové boje na státní i federální úrovni způsobily, že vyhlídky na veřejné penzijní financování jsou mnohem obtížnější. Přestože se vláda i finanční odvětví shodují na tom, že je třeba přijmout zásadní opatření, životaschopné řešení zůstává nedosažitelné.

Naše současná situace

Studie zveřejněná Centrem pro důchodový výzkum v roce 2010 ukázala, že osobní ztráta americké důchodové spoření pak stoupla na neuvěřitelných 6 dolarů. 6 bilionů. Průzkum důvěry v důchodovém věku, který provedl Výzkumný ústav zaměstnaneckých výhod, také ukazuje, že podíl domácností v USA, které šetří na odchod do důchodu, klesl z přibližně tří čtvrtin v roce 2009 na přibližně dvě třetiny v roce 2013.

Nedávná studie společnosti Hello Wallet také naznačila, že více než tři pětiny domácností, které měly plán definovaných příspěvků, nahromadily více dluhů než přispěly na své plány v letech 2010 až 2011. Třetina tohoto dluhu byla úvěry z kreditních karet, další třetina byla z hypoték a zůstatek byl z jiných druhů spotřebitelských nebo splátkových dluhů. Ve skutečnosti celková výše dluhů, které každý měsíc dlužily důchodci ve věku od 50 do 65 let, vzrostl mezi lety 1992 a 2010 o téměř 70%.

Mnoho dalších publikací a profesionálů také uvádí obdobně neurčitou statistiku. Ve svém projevu na Stern Business School v New Yorské univerzitě Larry Fink, předseda představenstva a generální ředitel společnosti BlackRock, Inc. (jedna z největších světových společností zabývajících se správou majetku), lamentoval demografické účinky zlepšené zdravotní péče a uvedl, že "dlouhověkost je definování výzva našeho věku. "Dodal, že náš současný systém odchodu do důchodu je v důsledku" systémové krize, která ohrožuje nejen důchodové systémy, ale i naši ekonomickou budoucnost. "

Možná řešení

Řešení, která musíme zvolit, spadají do jedné ze dvou hlavních kategorií. Prvním krokem je zvýšení osobní míry spoření, zatímco druhá cesta by výrazně posílila systém sociálního zabezpečení. Larry Fink schválil nějakou formu povinného důchodového spoření, kromě sociálního zabezpečení, který by se mohl postupně rozšířit do naší pracovní síly.V tomto navrhovaném systému by pracovníci mohli volit další volitelný příspěvek. Existují výhody a nevýhody pro obě myšlenky a mnozí odborníci doporučují, aby byla provedena některá kombinace těchto dvou možností.

Zvyšování sazby důchodového spoření

Několik kroků již bylo učiněno při zvyšování příspěvků na penzijní připojištění, počínaje automatickou registrací 401 (k). Zavedení rozšířeného zvýšení počtu zápisů však bude hrozivým úkolem. Ačkoli přibližně tři čtvrtiny zaměstnavatelských příspěvků v USA se vrátily od uplynulého roku na trhu s hypotékami, pracovníci jsou ve svých plánech úspor ještě mnohem dále. Úspory na minimální mzdu a pracovníky nižší třídy v rámci tohoto typu programu by pravděpodobně ani nezačaly pokrývat své měsíční výdaje na odchod do důchodu. Zatímco od roku 2013 existují právní předpisy, které by tuto myšlenku pokročily, mnozí experti mají vážné výhrady k její účinnosti, přičemž poukazují na příklady v jiných zemích, jako je Austrálie, kde se mnoho pracovníků rozhodne koupit ze systému, když odcházejí do důchodu a rozhodne se důchodové dávky.

Opravy sociálního zabezpečení

Fond důchodového pojištění se v současné době plánuje vyčerpat zhruba v roce 2037 a debata se po desetiletí zhoršila, jak nejlépe opravit náš systém sociálního zabezpečení. Někteří se obhajovali privatizací tohoto systému přesunutím příspěvků každého účastníka na soukromé účty, které investují do akcií nebo jiných cenných papírů. Jiní vědci se však obávají, že tuto víru vtrhnou na trzích. Velký pokles by mohl mít značný nepříznivý dopad na důchodce a sociální zabezpečení bylo vždy zdrojem zaručených příjmů, které mohou pomoci investorům ovlivnit volatilitu trhu. Dalšími řešeními je zvýšení věku odchodu do důchodu, ve kterém jsou vypláceny dávky, zvyšování mzdové základny sociálního zabezpečení, snižování dávek a zvyšování úrovně příspěvků.

Odchod do důchodu USA

Relativně nová organizace hledá řešení nedostatku důchodového spoření v Americe. Důchod USA byl založen v březnu 2009 prostřednictvím koalice Americké federace práce - Kongresu průmyslových organizací (AFL-CIO), Institutu pro hospodářskou politiku (EPI), Národního výboru pro ochranu sociálního zabezpečení a Medicare (NCPSSM) Centra práv na důchody a Mezinárodní unie zaměstnanců služeb (SEIU). Mají také dlouhý seznam podpůrných organizací, včetně Aliance pro důchodové Američany (ARA), Národní centrum pro starší občany (NSCLC) a ProtectSeniors. org. Tato skupina aktivně lobuje za nový program důchodového spoření založený na 12 zásadách:

Univerzální pokrytí pro každého pracovníka

1. Bezpečné odchod do důchodu s garantovaným příjmem
2. Adekvátní důchodový příjem pro život
3. Sdílený odpovědnost za náklady mezi zaměstnavateli, zaměstnanci a vládou
4. Požadované příspěvky zaměstnavatelů i zaměstnanců s dotacemi pro pracovníky s nízkými příjmy
5. Příspěvky by měly být sloučeny a odborně řízeny
6. Žádné výplaty do odchodu do důchodu z jakéhokoli důvodu kromě trvalého zdravotní postižení
7. Zajištěné výplaty na dobu životnosti pro pracovníky, manžele a partnery
8. Prenosnost dávek, které umožňují pracovníkům přesouvat své účty mezi zaměstnavateli
9. Volitelné doplňkové dobrovolné příspěvky pracovníků
10. Efektivní a transparentní správa a správa finančních prostředků > Vládní regulátor, který dohlíží na celý systém
11. Tato skupina se zabývá několika různými návrhy na druhou veřejnou schůzku v důchodu který by doplnil systém sociálního zabezpečení.Všechny tyto návrhy obsahují 12 principů v různé míře, ale skupina se v tomto okamžiku nezaměřila na jediný postup. Říkali, že doporučený kurz by vyloučil důchody, které jsou dostatečně financovány z jakéhokoli systému, který se rozhodne přijmout. Nový systém také nenahradí jiné tradiční plány nebo účty úspor s definovanými příspěvky.
12. Co můžete dělat

Zatímco prognóza odchodu do důchodu v Americe zůstává poněkud ponurá, je stále ještě hodně, co můžete udělat, abyste zabránili tomu, abyste se stali dalšími nešťastnými statistikami. Ale to nemusí být zábavné ani snadné. Jedním z klíčových kroků, kterými byste měli začít, je pečlivě zkontrolovat vaši současnou životní úroveň a zjistit, zda vaše současné úspory a sociální zabezpečení tuto skutečnost udržují po ukončení práce. Pokud tomu tak není, pak možná budete muset zvážit snižování vašeho domu nebo snížit další prvky vašeho životního stylu. Pracovní déle je další životaschopnou alternativou, zejména proto, že může zpožděním, že musíte zakoupit individuální zdravotní pojištění a zpožďovat dávky sociálního zabezpečení. Dokonce i práce na částečný úvazek může výrazně snížit množství úspor potřebných k životu poté, co jste skončili s vaší aktuální prací. Jiné zřejmé řešení zahrnují přerozdělení majetku do agresivnějšího portfolia a odložení rozdělení a zvýšení příspěvku.

Bottom Line

Pro Američany neexistují snadná řešení, pokud jde o úspory při odchodu do důchodu. Vládní a soukromý průmysl bude muset spolupracovat s americkým lidem na dosažení funkčního řešení. Avšak z individuálního hlediska je třeba, aby zaměstnanci a další osoby, které čelí odchodu do důchodu, pečlivě posoudili, do jaké míry se mohou dostat do důchodu, aby mohli vidět, kde potřebují provést úpravy. Ti, kteří jsou ve svých úsporných plánech daleko za sebou, možná budou muset pracovat ještě několik let a případně zpozdit sbírání sociálního zabezpečení za účelem vyřešení jejich nedostatku, zatímco pečliví sporitelé mohou jen občas přizpůsobit své portfolia. Kontaktujte svého finančního poradce, který vám poskytne další informace o možných změnách, které budete muset provést v alokacích aktiv nebo v úrovních příspěvků, abyste dosáhli pohodlného odchodu do důchodu.