Délka života je jedním z nejvlivnějších faktorů, který pojišťovny používají k určení pojistného životního pojištění. Pochopení toho, jak pojistné společnosti používají pojetí délky života - a jak je vypočítáváno pro pojištěného - vám může pomoci rozhodnout, kdy koupit pojistku, jak vypočítat budoucí potenciální hodnotu svých pojistných smluv a co vzít v úvahu při výběru možnosti výplaty anuity .

Životnost: Tvrdé čísla

Očekávaná délka života je definována jako věk, od kterého se očekává život člověka. Může být také popsán jako zbývající počet let, od nichž se očekává, že osoba bude žít na základě tabulek o délce života, které vydal Internal Revenue Service (IRS). Existuje několik faktorů, které ovlivňují očekávanou délku života. Dva nejdůležitější faktory jsou, když jste se narodili a vaše pohlaví. Další faktory, které mohou ovlivnit vaši délku života, jsou:

• Váš zdravotní stav
• Osobní zdravotní stav
• Lékařská anamnéza rodiny

Údaje federální vlády o délce života v USA můžete zobrazit na webových stránkách Národního centra pro statistiku zdraví a na stránkách Správy sociálního zabezpečení Životní tabulka pojistného období.

Je důležité poznamenat, že se délka života mění v průběhu času. To je proto, že když se naučíte, pojistníci používají složité vzorce, které určují lidi, kteří jsou mladší než vy, ale zemřeli. Jak budete pokračovat ve věku kolem středního věku, překonáváte stále větší počet lidí, kteří jsou mladší než vy, takže se vaše délka života skutečně zvyšuje. Jinými slovy, čím starší dostanete - po určitém věku - starší, kterou máte pravděpodobně.

Životnost a životní pojištění

Existuje přímá korelace mezi délkou života a kolik vám bude účtováno pojistné plnění. Čím mladší jste při zakoupení životního pojištění, tím déle budete pravděpodobně žít. To znamená, že pro životní pojišťovnu existuje menší riziko, protože máte menší pravděpodobnost, že v blízké budoucnosti zemřete, což by vyžadovalo vyplacení plného přínosu z vašeho pojistného, ​​než jste zaplatili hodně do politiky.

Naopak, čím déle počkáte na nákup životního pojištění, tím nižší je očekávaná délka života, což znamená, že životní pojišťovna má vyšší riziko. Společnosti kompenzují toto riziko tím, že účtují vyšší prémii. (Viz také: Co očekávat při žádosti o životní pojištění .)

Vzhledem k matematice se mnozí lidé ptají, zda by měli zakoupit životní pojištění pro své děti. Koneckonců, dodržování zásady jako dítě zaručuje nejnižší možné pojistné. Existuje však analýza nákladů a přínosů, která je nutno zvážit před zakoupením zásady pro vaše dítě. Vzhledem k tomu, že hlavním finančním přínosem životního pojištění je poskytnutí příjmu závislým osobám v případě úmrtí pojistníka, je životním pojištěním poměrně nepotřebné pro dítě.

Mohlo by však poskytnout Vašemu dítěti nízkou pojistku a pokrytí po celou dobu jeho života, což může být důležité vzhledem k budoucím zdravotním podmínkám nebo zaměstnání dítěte. Poraďte se s finančním poradcem nebo pojišťovacím agentem o výhodách a nevýhodách nákupu pojistky životního pojištění pro vaše dítě. (Viz též: Top 10 mýtů o životním pojištění .)

Zásada délky života naznačuje, že byste měli koupit životní pojištění pro sebe a vašeho manžela dříve než později. Nejen, že ušetříte peníze prostřednictvím nižších pojistných nákladů, ale také budete mít delší dobu, než vaše pojistka hromadí hodnotu a stane se potenciálním významným finančním zdrojem, jak jste ve věku. (Viz také: Nákupní životní pojištění: termín versus trvalý .)

Životnost a výpočet návratnosti investic do životního pojištění

Dlouhá délka života také hraje důležitou roli při určování potenciální návratnosti investic (ROI), kterou můžete dosáhnout.

Výplata příjemcům - Částka zaplacená v pojistné smlouvě v době smrti = návratnost investic

Například pokud zvolíte politiku, která vaším příjemcům vyplácí 150 000 dolarů v době vaší smrti a vy jste vydělali pouze 48 000 dolarů výplaty pojistného za krytí, návratnost investic na investice je 102 000 dolarů.

Vaše životnost a anuity

Anuita je smlouva mezi vámi a životní pojišťovnou, ve které společnost souhlasí, že vám poskytne " příjmový tok "po určitou dobu nebo až do své smrti. Výplata obvykle začíná v určitém věku a v závislosti na podmínkách anuity může po vaší smrti nadále pokračovat. Platby vašemu příjemci mohou být nižší než platby, které jste dostali během doby, kdy jste naživu, v závislosti na typu anuity a podmínkách kontaktu. (Viz též: Přehled anuity .)

Částka, kterou vám pojišťovna vyplácí, je částečně určena vaší délkou života. Podívejme se na tři různé příklady, abychom zjistili, jak dojde k dožití anuitní smlouvy nebo ovlivňuje její anuitní smlouvu:

1. Pokud si zvolíte společnou anuitu s výdělečnou dobou, určitě odhadnete, jak dlouho budete žít. Pokud však zemřete před smluvním obdobím, váš příjemce by i nadále dostával finanční prostředky za zbývající roky na základě smlouvy.

2. Pokud si vyberete anuitu se společnou životní volbou s pozůstalostními dávkami, vybíráte smlouvu, která bude po vaší smrti pokračovat ve vyplácení vašeho pozůstalého příjemce, nebo bude nadále provádět platby po smrti vašeho příjemce. Obecně platí, že pokud nejprve zemřete, částka anuitní platby příjemce se sníží, ale pokud vaše příjemce nejprve zemře, budete i nadále obdržet celou platbu. Vzhledem k tomu, že tato anuita má prospěch jak vy, tak vašeho příjemce, vaše prémiové náklady by byly založeny na délce života vašeho i vašeho příjemce.

3. Pokud si vyberete jednu výživovou variantu, budou vám vypláceny platby na základě vaší jediné délky života a po ukončení vaší smrti skončíte.

Platby v anuitách se obvykle provádějí systematicky a mohou být prováděny měsíčně, čtvrtletně, pololetně nebo ročně, jak to dovolují podmínky anuitní smlouvy. (Pro další čtení zkontrolujte Prozkoumejte typy fixních anuity .)

Bottom line

Je důležité znát svou délku života - nejen abyste pochopili, jak vaše životní pojišťovna přijde na vaši prémiovou cenu , ale také o informovaném rozhodování o možnostech výplaty anuity. Dva klíčové rozhodující faktory, které ovlivňují váš výběr anuity, jsou, zda chcete, aby vaše platba pokračovala ve vaší příjemci, pokud ji předcházíte a jak dlouho očekáváte, že budete žít. Doba určitého anuity může být v některých případech ideální, zatímco v pozdějších případech může být vhodnější jeden s pozůstalým. Pokud jste na trhu anuitní nebo životní pojistné smlouvy, obraťte se na svého finančního plánovače o pomoc s určením toho, který je pro vás nejvhodnější.