Temné dny Velké recese jsou za nimi, ale mnoho starších Američanů i nadále čelí vážným finančním problémům. Střední třída se vzdává odchodu do důchodu? Ne přesně, ale někteří odkládají svůj termín, protože prostě nemají dostatek svého vlastního majetku, který doplňuje sociální zabezpečení.

Práce minulé 65

Američtí dělníci dlouho považovali za normální věk odchodu do důchodu 65 let. Stále máte věk, která vás kvalifikuje pro Medicare.

Ale podle toho se zdá, že normální věk se mění podle nejnovějšího průzkumu postojů globálních výhod konzultační firmou Willis Towers Watson. Společnost zjistila, že téměř jedna třetina pracovníků nebude moci odejít do důchodu, když si to původně mysleli. A 23% z téměř 5, 100 respondentů odhadovalo, že budou muset pracovat nejméně do věku 70 let, aby se mohli dostatečně podporovat po odchodu z pracovní síly.

"Mnoho z těch, kteří jsou blízko k důchodu, zjistí, že nejsou tak finančně připraveni, jak si mysleli, že budou," říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc. , v Irvine, Kalifornie

Zpoždění při odchodu do důchodu se zdá být součástí ponurého dlouhodobého trendu. Před třiceti lety byla podíl mužských zaměstnanců, kteří stále pracovali po dosažení věku 65 let, 15%. Dnes je to 22%. Bohužel lidé, kteří plánují pracovat až do 70 let, vykazují mnohem vyšší stresové úrovně a horší celkový zdravotní stav než ti, kteří dříve vstoupili do důchodu.

Úspora návyků

Pohled na typické americké hnízdo vejce odhaluje, proč tolik z nás, zvláště ti ve střední třídě, má vážné potíže. Průměrná osoba ve věku od 55 do 64 let má jen úspory ve výši 104 000 dolarů, podle zprávy Úřadu pro odpovědnost vlády (GAO) za rok 2015. Chcete-li to v perspektivě, je to ekvivalent anuitní smlouvy, která platí 310 dolarů za měsíc. To, co činí tato čísla obzvláště znepokojující, je, že méně pracovníků má důchod, na který se mohou spoléhat, aby doplnili své osobní majetek. Jsme v období, kdy musíme absolutně ušetřit, abychom mohli pohodlně žít v důchodu.

Proč tak nízká úroveň úspor? Některé z nich souvisí s výkonem akciového trhu. Od svého ponoru v roce 2009 S & P 500 vzrostl poměrně stabilně (i když méně pozdě). Během 20 let však index vzrostl pouze o 5,8% ročně. Podle historických standardů procházíme poněkud nevýrazným úsekem.

Ale zdá se, že větší vina je neschopnost Ameriky odložit dostatek naší mzdy na budoucí potřeby. Osobní míra úspor - procento příjmů, které jsme vložili do věcí, jako jsou penzijní a spořicí účty - se v posledních letech pohybovaly okolo 5%.Pro srovnání, v 70. a 80. letech byla míra úspor nízká dvojnásobná.

"Jedním z důvodů je, že lidé používají více dluhů a méně peněz. Před osmdesátými léty si lidé ušetřili peníze a využili své úspory na nákup zboží a služeb. Nyní mnoho lidí nakupuje zboží a služby pomocí svých platebních karet, než ušetří hotovost. Je mnohem přijatelnější mít dluh než v předchozích desetiletích, "říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v inovační poradenské skupině v Lexingtonu, Massachusetts.

Jednoduchý závěr je, že jsme prostě příliš" "Trávíme to, co děláme, než abychom to později prozradili. Některé vnější faktory však působily také proti spotřebiteli. Vezměte si například dlouhodobou politiku Federálního rezervního fondu "volné peníze". Snižováním úrokových sazeb, což se stalo ještě před recesí, centrální banka usnadnila Američanům, aby si levně půjčili k nákupu více zboží.

Navíc se trh práce v posledních několika letech pomalu zlepšoval. Existují důkazy, které naznačují, že když spotřebitelé mají pocit, že jsou zaměstnáni důvěrně, mají tendenci utrácet více, než vydělávají. (Další informace naleznete v části

Jak začít uložit pro odchod do důchodu .) Přístup k důchodovým účtům

Někteří politici si myslí, že nízká míra úspor Američanů je jen částečně záležitostí osobních rozhodnutí. Nedostatek přístupu k důchodovým účtům na základě zaměstnavatelů, jak říkají, poškozuje naši schopnost zachránit. Samostatná zpráva GAO zjistila, že zhruba polovina amerických pracovníků nepodléhá 401 (k) nebo jinému daňově zvýhodněnému účtu. Převážná většina těchto osob uvádí jako hlavní důvod, proč neexistuje úsporný program na pracovišti.

Jednoduchým faktem je, že máme mnohem větší šanci, že ušetříme na odchod do důchodu, když peníze přijdou přímo z výplaty. To je částečně proto, že dělníci nemají možnost vynakládat peníze, které jejich zaměstnavatel odklonil jinde. "Když investor zahájí odečtení odměny, aby systematicky investoval, rozhoduje se jednou a vybírá iniciativu k jeho přerušení. Kontrastovat to psaním šeku každý měsíc, což vyžaduje měsíční rozhodnutí podniknout kroky. Když je peněžní tok těsně nebo je investor rozptýlen potenciálním nákupem, je velmi jednoduché jednoduše nepsat šek, "říká James B. Twining, CFP®, správce majetku a zakladatel společnosti Financial Plan, Inc., v Bellinghamu, Wash .

Existuje však také velká vzdělávací bariéra, která zabraňuje některým jednotlivcům volit si další nástroje, jako jsou individuální účty pro odchod do důchodu (IRA). Podle průzkumu TIAA-CREF z roku 2015 43% respondentů ve věku 35 až 44 let nevědělo, co je IRA.

Obamova administrativa se snažila rozšířit přístup k programům na odchod do důchodu na pracovišti, ačkoli někteří odborníci tvrdí, že je ještě dlouhá cesta. V roce 2015 uskutečnila Obamova administrativa "myRA" úsporný plán, který je zaměřen na ty, kteří postrádají program pro odchod do důchodu na pracovišti.Účastníci mohou mít ze svých plateb odebraných peníze, které směřují k nákupu státních dluhopisů. Ale zatímco tyto účty téměř jistě neztratí peníze - cenné papíry jsou podpořeny plnou vírou a úvěrem vlády Spojených států - také pravděpodobně nebudou poskytovat víc než jen skromný výnos.

Čas vám řekne, jaké plány nebo návrhy vítězí vláda Trump a zda schválí Kongres.

Zrátané podílové síly

Velká část amerických pracovníků nebyla schopna dát dostatek peněz na úspory, což mnohé z nich donutilo odložit jejich odchod do důchodu po dosažení věku 65 let. Zatímco přečerpání je určitě faktorem, rozšířenější přístup k odchodu do důchodu plány by mohly povzbudit investory, aby začali šetřit dříve. (Další informace naleznete v článku

7 špatných výmluv pro neúspěch pro odchod do důchodu .) Existuje zpravodajská novinka pro ty, kteří skončí práci déle: nemusí být tak špatné pro své zdraví studenti Willis Towers Watson (lidé, kteří očekávají práci do 70 let) hlásili pocit.

Proč pracuje po důchodu je dobré pro vaše zdraví zprávy o několika vysokoškolských studiích, které zjistily, že práce kolem 65 let může přidat roky do vašeho života. Možná, že stres skutečné práce je menší než strach z práce déle než obvykle.