Mnoho finančních plánovačů a poradců říká svým klientům, že jejich schopnost vydělat si příjmy je jejich největším přínosem. To může být obzvláště pravdivé pro ty, kteří jsou vysoce kompenzovaní, například lékaři, majitelé podniků a vedoucí pracovníci.

Ztráta této schopnosti kvůli nemoci, zranění nebo jinému neštěstí může být finančně zničující, i když je to jen pár let. Zajištění proti této ztrátě je jedním ze základních prvků finančního plánování pro téměř každého, kdo získá podstatně vyšší částku než minimální mzda. (Pro více informací viz: Equity vs. Salary: Co potřebujete vědět. )

Pravděpodobnost, že se stane zdravotně postiženým

Jednou z klíčových skutečností, o kterých si mnoho lidí neuvědomuje, pokud jde o postižení, je, že je mnohem pravděpodobnější, že se vyskytne než předčasná smrt. Protectyourincome. com vydala tabulku, která ukazuje, že je statisticky více než dvakrát tak pravděpodobné, že průměrná 30letá osoba bude v tomto věku spíše znevýhodněna, než zemře. Zatímco se pravděpodobnost invalidity v průběhu času snižuje, vždy zůstávají vyšší než šance na předčasnou smrt dokonce ve věku 55 let. Finanční důsledky zdravotního postižení mohou být exponenciálně větší než u osob, které zemřou. (Pro související čtení viz: Typy výhod sociálního zabezpečení .)

Rychlý příklad: Joe má 35 let. On dělá $ 75, 000 ročně a je zabit při autonehodě. Má 500 000 dolarů životního pojištění. Jeho vdova používá peníze na zaplacení zbývajících lékařských účtů a splácení domu. Zbytek uloží do 529 plánů, které založili pro své dvě děti.

Frank je také 35 let a oženil se dvěma dětmi. Zažije autonehodu, ale přežije. Je však stále mentálně nezpůsobilý a nikdy nebude moci znovu pracovat.

Toto srovnání graficky znázorňuje obrovský rozdíl mezi ekonomickými důsledky smrti a invalidity. Joeovy faktury skončily rychle a jeho životní pojištění poskytlo odpovídající náhradu. Frankovy zdravotnické fakty se však začínají a mohou pokračovat po celá desetiletí. Po příjezdu počátečních lékařů a nemocničních účtů může být stále potřeba nějaké spravované péče, která může stát tisíce dolarů za měsíc. Životní pojištění nezahrnuje tento druh výdajů, protože nedošlo k úmrtí. Pokud Frank žije do věku 70 let, pak celkové náklady na péči o něj mohou snadno narazit na miliony. (Pro více informací viz: Jsou všechny postižení ošetřeny stejné pro prahové hodnoty SGA? )

Naštěstí existuje druh pojistného krytí, které je k dispozici pro ty, kteří nemohou pracovat. Pojištění pro osoby se zdravotním postižením nabízí pojištění života a invalidity jak pro jednotlivce, tak pro skupiny. Tento typ krytí vyplácí měsíční dávku pojištěným, zatímco jsou zdravotně postižení, aby mohli nahradit svůj ztracený příjem.Ve většině případů tento typ dávky přestane být ve věku 65 let, což se považuje za důchodový věk. Pokrytí postižení je rozděleno do dvou hlavních kategorií. Krátkodobé krytí se týká období zdravotního postižení, které trvá méně než dva roky, zatímco dlouhodobé pojištění zdravotního postižení se vztahuje na delší období až po celý život. ( ) Charakteristika zdravotní nezávadnosti

Následující charakteristiky lze nalézt u většiny zdravotně postižených osob:

Jaký je rozdíl mezi SSDI a doplňkovým bezpečnostním příjmem? zásady:

• Výhoda kapitálové částky. Mnoho politik vyplácí pojištěným jednorázovou dávku pro určité události, jako je například ztráta očí nebo končetiny. To může být kromě případných měsíčních výhod, na které může mít pojištění nárok.

• Ustanovení o obnovitelnosti. Politiky pro osoby se zdravotním postižením mohou nabízet různé úrovně záruk obnovitelnosti pro jejich pokrytí způsobem podobným životnímu pojištění. Zaručené obnovitelné politiky jsou nejdražší. Nezrušitelné zásady také slibují, že rezervy a pojistné v pojistné smlouvě se nikdy nezmění, jakmile budou vydány, pokud bude placeno pojistné. (Pro související čtení viz: Výběr nejlepšího pojištění pro osoby se zdravotním postižením. )

• Eliminační období. Většina zásad zdravotního postižení se nezaplatí, dokud neuplyne určitá doba, například 90 dní. Tato čekací doba je ekvivalentem odčitatelné pro tyto zásady.

• Poptávka Premium. Tato výhoda je v podstatě stejná jako u životních pojistných smluv, kde pojištěný může zaplatit dalšímu jezdci, který jim umožní, aby nemuseli platit pojistné v době, kdy jsou zdravotně postižení.

Všechny zásady týkající se osob se zdravotním postižením definují úroveň pokrytí postižení, které nabízejí. Celková invalidita bude platit vyšší výhodu pro osoby, které jsou zcela neschopné pracovat, zatímco zbytková invalidita bude částečně těžit těm, kteří jsou stále schopni dosáhnout určité úrovně výdělečné činnosti. Postižení z vlastního zaměstnání je dražší a nahradí příjmy, které pojištěný získal ve svých pracovních řadách. Jakékoli zaměstnání platí pouze v případě, že pojištěný není schopen pracovat s jakýmkoli výdělečným zaměstnáním, pro který jsou přizpůsobeny školením, vzděláním nebo zkušenostmi. Skutečné vlastní pokrytí je nejlepší a nejdražší krytí. Tento typ pokrytí zaplatí rozdíl mezi skutečnými příjmy pojištěného a jakýmkoli příjmem, který mohou vydělat za nižší platbu, pokud se stanou částečně zdravotně postiženými. (Pro související četby viz: Proč pojistné politiky mají odčitatelné položky? )

Zdanění pojištění pro osoby se zdravotním postižením

Daňová pravidla pro pokrytí postižení jsou poměrně jednoduché. Veškeré výhody, které jsou vypláceny z těchto zásad, jsou bezpodmínečně osvobozeny od daně, pokud vlastník pojistného nevyplácí náklady na pojistné zaplacené jako zdravotní náklady. Pokud byly pojistné odečteny, jsou dávky zdaněny jako běžný příjem, pokud jsou vypláceny.Z tohoto důvodu většina plánovačů navrhne, aby se majitelé zásad zdrželi tohoto odpočtu, protože zaplacení daně z této formy příjmu může být obtížné během období zdravotního postižení.

Majitelé malých podniků, kteří společně vlastní podnik, si často navzájem nakupují politiky týkající se osob se zdravotním postižením, aby zajistily pokračování podnikání, pokud se jeden nebo více z nich stane neschopným. Tyto plány jsou často vázány na dohody o koupi a prodeji, které jsou financovány smlouvami o životním pojištění. (Pro související čtení viz: Klady a zápory indexované univerzální životní pojištění )

Zrychlené výhody řidičů

Mnoho pojistných smluv životního pojištění nyní nabízí formu ochrany osob se zdravotním postižením ve formě zrychleného přínosu jezdec. Tento jezdec vyplácí měsíční dávku v případě, že se pojištěný stane chronicky nemocným. Tato výhoda je zpravidla spuštěna, když pojištěný není schopen vykonávat dvě ze šesti činností každodenního života (ADL). Ačkoli tato forma pokrytí není přesně v souladu s pravým zdravotním pojištěním, stává se populární alternativou, protože poskytuje několik druhů dávek v jednom výhodném balíčku a tato výhoda může trvat v minulém věku 65 v trvalé politice, která se stává splacena.

Bottom Line

Pojištění pro případ invalidity vám může chránit před případnou ztrátou vašich příjmů, pokud se stanete zdravotně postižením. Tato forma pojištění se stává důležitější, jelikož vaše příjmy vzrůstá a ti s vysokými příjmy si opravdu nemohou dovolit, aby byli bez ní. Další informace o pokrytí postižení a typ, který byste měli nést, naleznete na www. protectyourincome. nebo kontaktujte svého finančního poradce. (Pro související čtení viz: jsou anuity správné pro vás? )