Většina rozpočtových článků vám říká, že dluh je podobný smrti a kreditní karty jsou rakovina. Jistě, úplné snížení dluhů z vašeho života je úplná rada, ale často je to trochu jako vyprávění utopujícímu člověku, že voda je pro jeho plíce špatná. (Pro čtení na pozadí se podívejte na 7 tipů pro správce dluhu .)

Amerika se stala zemí bezplatného. Dluh je skutečností života milionů občanů U. S. V tomto článku vás naučíme plavat a pomůže vám vytvořit disciplinovaný systém pro sledování osobního dluhu. Konkrétně to vám pomůže definovat vaši "osobní dluhu" - bod, v němž byste měli začít myslet dvakrát před tím, než vyplatíte další dluhy. Sledování celkového zatížení dluhů tímto řádkem se může stát užitečnou disciplínou pro rozvoj efektivních rozpočtových a výdajových návyků na celý život. Tento systém uznává, že mnoho lidí produktivním způsobem používá dluhy k udržení svého životního stylu a dosažení osobních cílů. Je to také jednodušší než mnoho jiných, skládající se z pěti kroků.

Výukový program: Úvěrová a dluhová správa
Easy-Credit Nation Představte si, že jste v obchodě uviděli přední část pokladny. Dostanete se k překročení kreditní karty. Když se vaše karta sklouzne skrz skener, začne blikat červené světlo a bzučák bliká. "Musí být nějaká chyba!" Vykřiknete: "Nejsem nad svou hranicí." Při pohledu na vás s hlubokými obavami, pokladník říká: "Je pravda, ale jste nebezpečně blízko k tomu, že máte příliš mnoho kreditů ve vašem LIFE! Možná byste měli na chvíli lehce obvinit."

Odváží se snít. Bylo by skvělé, kdyby život přišel s takovými varováními, ale bohužel tento scénář neodráží dnešní svět. Pokud jedna z vašich karet dosáhne svého úvěrového limitu - dobře, proto jsou peněženky vyrobeny tak, aby držely několik, správně?

Mezi rokem 2005 a 2008 se celkový revolvingový dluh Spojených států (druhu, který jste vyzdvihl na kreditní karty a kredity) vzrostl každý rok před tím, než dosáhl výše 957 USD. 5 miliard v roce 2008. V roce 2009 klesla na 865 miliard dolarů a podle Federálního rezervního systému i nadále klesala. Ale ty roky představovaly těžké časy v USA a je pravděpodobné, že když se hospodářství zlepší a zaměstnanost se znovu spustí, bude brzy následovat dluhové zatížení. Koneckonců, žádný jiný národ v dějinách není tak zadlužený tak rychle, zvláště v dobách relativní prosperity. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si Stop Keeping Up With The Joneses - Jsou Broke a The Disposable Society: drahé místo k životu . --3 ->

V tomto jednoduchém úvěrovém prostředí někteří lidé intuitivně cítili, že se jejich osobní dluh začíná vymanit z kontroly. Ale bez varovného systému, jak víte jistě, že jste překročili hranici? Postupujte podle těchto pěti kroků, abyste definovali svou linii.

Krok č.1 - Zaměřte se na své diskreční výdaje a dluhy

"Diskreční" znamená, že máte určitou kontrolu nad tím, co účtujete nebo si půjčujete. Prakticky to znamená, že v tomto procesu můžete vynechat dluhy, nad nimiž máte malou krátkodobou kontrolu, jako jsou hypotéky v domácnosti, úvěry na automobily nebo leasing. Ty jsou důležité, ale v krátkodobém horizontu nemusí být co dělat, abyste je mohli spravovat. V tomto procesu se zaměříme na úvěr / dluh, který se můžete v případě potřeby vyhnout nebo upravit. (Viz. Hypotéky: ABC Refinancování .) Krok č. 2 - Uvědomte si, že váš dluh by měl být úměrný třem důležitým finančním zdrojům jste na důchodu, máte tři způsoby budování majetku a / nebo splácení dluhů:

Vaše úspory, investice a "deštivá" likvidita Vaše pracovní jistota a vyhlídky na růst příjmů

1. výdaje
2. Pokud jste v důchodu nebo jinak nefungujete, nebudete moci počítat s druhou položkou výše.
3. "Déšťová" likvidita jsou peníze, které byste mohli rychle a snadno využít k tomu, abyste se dostali do obtížného období. Někteří finanční poradci doporučují, aby vaše průměrné celkové měsíční výdaje na domácnosti byly v takovém nouzovém fondu nejméně tři až šest měsíců. (Další informace o vytváření tohoto šetřícího místa najdete v části

Vytvořte si nouzový fond

.) První dva body jsou poněkud subjektivní a situace v domácnosti se liší. Například mnoho mladších domácností nemělo čas na vybudování úspor a investic - ale stále mají čas na jejich straně. Bezpečnost práce a vyhlídky na růst příjmů jsou často nejisté, takže váš postoj a důvěra mohou být stejně důležité jako objektivní fakta nebo data. Mohlo by být užitečné spolupracovat s profesionálním finančním poradcem, abyste zhodnotili konkrétní pokrok, který dosáhnete v těchto třech oblastech. Krok č. 3 - Ohodnoťte svou současnou situaci, pokud jde o první dva zdroje

Za prvé, musíte si dát hodnocení pokroku. K tomu použijte stupnici 1-5, ve které 1 = nízký pokrok a / nebo spolehlivost a 5 = vysoký pokrok a / nebo spolehlivost. (Zvolte číslo v níže uvedené tabulce, která se nejlépe hodí.)

Ohodnoťte svůj postup a důvěru v … Nízké

Pod
Průměr
Průměr
Vysoká
… vaše úspory, investice a "deštivá" likvidita.
1
2
3
4
5
… zabezpečení zaměstnání a vyhlídky na růst příjmů.
1
2
3
4
5
Celkem výše uvedených dvou
bodů.
-

Příklad:
1. Cítíte, že vaše úspory, investice a "deštivá" likvidita jsou průměrné - hodnotíte to 3.
2. Cítíte, že vaše bezpečnost práce a vyhlídky na růst příjmů jsou nadprůměrné - hodnotíte to 4.

Přidejte tyto dva body dohromady. Ve výše uvedeném příkladu je celková hodnota 7. Udržujte své měření až do kroku 5.

Krok č. 4 - Určete diskreční příjmy, které můžete vyčlenit na splacení dluhu
Sít s typickými měsíčními údaji o příjmech a výdajích a určit třetí finanční zdroj - diskreční příjmy.Vypočítává se tak, že si vezmete svůj celkový měsíční příjem a odečtete své výdaje. Za tímto účelem nezapočítáváte běžné výdaje na dluhy (s výjimkou hypotéky a auto). Nezapočítáváte například částky, které posíláte společnosti pro platební karty nebo splácíte na spotřebitelské úvěry. Nezapomeňte však na všechny potřebné životní náklady, například na pronájem / hypotéku, jídlo, oblečení, pomůcky, vzdělání atd. Také započítáme veškeré splátky na debetní karty, protože to představují běžné výdaje, nikoli úvěr.

Příklad:

Předpokládejme, že máte celkový měsíční příjem ve výši $ 5 000 a zjistíte, že potřebné měsíční výdaje činí $ 3, 500. V takovém případě máte $ 1, 500 diskrečních příjmů lze použít pro: Úspory nebo investice;

Výdaje na diskrétnost, například zlepšení domova, zábavu nebo prázdniny.

Splácení jistiny a úroků z nedoplatku. Poznámka: Některé domácnosti nesou na domech nebo v automobilech jen málo nebo žádný dluh. Tento systém uznává svůj potenciál pohodlně zvyšovat ostatní druhy úvěrů, protože často mají relativně vyšší částky volných výdělků. Krok č. 5 - Odhad vašeho osobního dluhu Redline Při použití celkového počtu bodů z kroku č. 3 vám poměrné procentní sazby v následující tabulce pomohou odhadnout maximální část měsíčního diskrečního příjmu, který byste měli v plánu přidělit k splácení dluhů (jistina + úroky). Sledováním měsíčních částek, které skutečně zaplatíte za všechny dluhy (s výjimkou domů nebo automobilů), můžete zjistit, zda jste překročili limitní hodnotu osobního dluhu, a provést potřebné úpravy.

Procento pokynů pro splacení dluhu Celkové skóre z kroku č. 3

2 3-4

5-6 7-8 9-10 Část měsíčního volitelného výdělku, který byste měli vyčlenit na splácení dluhu (jistina + úrok) 10% 15% 20% 30% 40% celkové skóre v kroku č. 3 bylo 7. Váš měsíční diskrétní příjem v kroku č. 4 činil 1 500 dolarů. V tabulce se odhaduje, že se dostanete na vaši dluhu, když utratíte více než 30% vaší diskreční příjmy na splacení dluhu. Měli byste se snažit udržet měsíční splácení dluhů pod 500 dolarů za měsíc (1, 500 x 30%). U revolvingových úvěrů, jako jsou kreditní karty, byste obecně měli odhadovat měsíční splácení dluhů na základě toho, že byste o něco více než minimální požadované platby. Je to proto, že tím, že zaplatíte jen minimální částky, nemůžete během svého života uniknout dluhu. (Chcete-li se dozvědět, jak to funguje, podívejte se Porozumění zájmu o kreditní kartu .) Redline může pohybovat Toto cvičení je poněkud subjektivní, Když máte disciplinovaný způsob, jak sledovat závazky splácet dluhy, je těžší posunout se postupně do situace, kdy se nacházíte nad hlavou. Vaše schopnost nést dluh závisí na vašem pokroku a důvěře v práci a na budování vašich úspor, investic a likvidity na deštivém počasí.

Dlouhodobá změna dluhu se může časem měnit. Například, pokud zjistíte, že vaše společnost vám v blízké budoucnosti předá růžové lístky, může být čas začít snižovat poplatky. Naopak, pokud se vaše vyhlídky na zaměstnání rozjasní nebo ustálíte v budování finančních aktiv, můžete se pohodlně věnovat více dluhů. Vzhledem k tomu, že redline je definována v dolaru splácení dluhu (ne celkový nesplacený dluh), připomene vám snížení poplatků, pokud úrokové sazby stoupnou a zvýší se náklady na splacení dluhu. Jste-li ženatí, je pro oba manželky dobré, aby jste samostatně vyhodnotili subjektivní otázky v kroku č. 3. Jakékoli rozdíly ve vašem myšlení by měly být projednány a vyřešeny. Zatímco není nutné monitorovat diskreční příjmy (po nezbytných výdajích) po více než pár měsíců, můžete zjistit, že je to cenná disciplína rozpočtování, kterou budete chtít pokračovat. Bottom Line

Většina systémů řízení dluhu je jako diety. Říkají vám, co nemůžete udělat . Toto je jiné, protože začíná tím, že vás žádáme, abyste definovali svůj finanční úspěch a důvěru. Přebírání vašich dluhů nyní může být klíčem k udržení dobrého úvěru a silného finančního pokroku v nadcházejících letech. Zjistěte, kde je váš osobní dluh redline - a snažte se, abyste se vydali na cestu.

1. Pokud zjistíte, že již příliš hradíte splácení dluhů, podívejte se na
2. Vykopávat osobní dluh