Byť inteligentní o dluh z kreditních karet může pomoci průměrné investorské bance garantované 18%. Je to vědomé rozhodnutí, které by mohlo ušetřit průměrnou domácnost přibližně 1 500 dolarů ročně. Takže jak můžete tyto úspory bankovat? Přečtěte si o tipy od finančních odborníků, jak řešit dluhy a zvyšovat vaše úspory.

Dluhový dilema

Řekněme, že dlužíte 5 000 dolarů na své kreditní karty a platí 18% úroky. Společnosti s kreditními kartami, které samozřejmě mají stejný příjem, mohou požádat o minimální platbu ve výši 150 USD měsíčně. Jenže jen minimální platba bude mít za následek roky zadlužení.

Za předpokladu, že nezískáte žádné nové nákupy a zaplatíte pevně 150 dolarů každý měsíc v příštích několika letech, jak dlouho bude trvat splácení dluhu ve výši 5 000 dolarů? Tři roky a 11 měsíců. Budete také nakonec zaplatit přibližně 2 000 dolarů v zájmu. To je spousta peněz na zaplacení úvěru.

Průměrný dluh z kreditní karty pro domácnosti

Při spoléhání se na kreditní karty někteří lidé za desetiletí zahodili desítky tisíc dolarů.

V roce 2015 byla průměrná výše dluhu z kreditních karet přenášená průměrnou americkou domácností 5 746,92 dolarů, podle průzkumu Harris Poll pro NerdWallet. Ale toto číslo zahrnuje mnoho lidí, kteří vůbec nesou dluhy. Průměr pro zadlužené domácnosti: ohromující 15, 354 dolarů. 74. Milióny držitelů karet nesou to, co poradci nazývají nebezpečné částky dluhu z karet.

Lewis J. Altfest, certifikovaný finanční plánovač v New Yorku, jehož klienti mají tendenci být profesionály s vysokými příjmy, říká, že "finančním plánovatelům dluh často představuje riziko. Příliš často [finanční plánovači] vidí zneužívání úvěrů, které vedou k finanční problémy. Doporučují, aby se dluh omezen na investiční položky, jako je nákup domu, "píše Altfest. Je to proto, že dluh z kreditních karet, na rozdíl od jiných druhů dluhů, není daňově uznatelný.

Například úvěr vzniklý při koupi domu, což je aktivum, které lze obvykle prodávat za účelem zisku, lze často použít jako daňový odpočet. Vláda ve skutečnosti pomáhá upisovat váš nákup aktiva. Na druhé straně jsou úroky vzniklé z půjčky za účelem nákupu automobilu nebo splácení úvěrových dluhů obecně neodpočitatelné. (Více o tom, čtěte Výpočet odpočtu daně z příjmů z hypotéky .)

Úrok z kreditní karty je také velmi nákladný ve srovnání s jinými dluhy. Je to proto, že zájem o karty je v průměru asi dvojnásobek nominální úrokové sazby jako úvěr na bydlení nebo hypotéku. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si Porozumění úročení kreditní karty .)

Od dluhu k úsporám?

Dluh z kreditních karet, který mnoho lidí nese, představuje také příležitost k výrazným úsporám. Vyřazené dluhy z kreditních karet mohou uvolnit peníze, které by mohly být věnovány vše od luxusu až po investice.Poradci také tvrdí, že existuje zaručená investiční příležitost. Snadný způsob, jak získat 18% nebo lepší, je co nejdříve zbavit dluhů z kreditních karet.

Jak ulovit dluh z kreditních karet

"Řekněme, že máte čtyři dluhy z kreditních karet. První věcí, kterou bych doporučil, je třídit všechny vaše dluhy," řekl Charles Hughes, Certified Financial Planner® v Bayshore, New York. (Více na to naleznete Převzít kontrolu vašich kreditních karet .)

"Místo toho, abyste provedli čtyři stejné platby na všech kartách, zvážit největší platbu na kartě s nejvyšší úrokovou sazbou . " Hughes také řekl, že když snižujete dluh, měli byste mít rezervu v hotovosti, aby nedošlo k vyčerpání peněz. Jinak, po splácení dluhu kreditní kartou, můžete rychle spadnout zpět do červené. (Chcete-li se dozvědět, jak vytvořit tuto rezervu, přečtěte si Vytvořte si nouzový fond .)

Nastavte cíle pro sebe, říká Hughes. Udělej si realistický plán, jak co nejdříve odstranit dluh. "Udělejte také seznam, kde se vaše peníze dělají," dodává. Při vytváření toho, co Hughes nazývá "analýzou peněžních toků", lze často pozorovat zbytečné výdaje.

Vyhněte se také novým dluhům, které budou hromadit existující dluhy. Dejte karty na čas a snažte se platit za denní nákupy v hotovosti. (Více o tvorbě tohoto rozpočtu si přečtěte The Beauty Of Budgeting .)

Jelikož dluh klesá a člověk začíná dosahovat cíle, "člověk se nadchne tím, že odstraní více a více dluhů," řekl Hughes. Dodal, že stejné techniky mohou být použity k vytváření úspor, ale dluhy z kreditních karet by měly být odstraněny jako první.

Vytváření karet pracuje pro vás

Jakmile jste se dostali ze zvyku platit úroky z karet, existuje způsob, jak vytvořit karty pro vás. Společnost kreditních karet však očekává, že většina lidí nebude tuto techniku ​​používat.

Většina karet poskytuje spotřebiteli bezúročnou půjčku od data nákupu do data fakturace, "píše David Evans a Richard L. Schmalensee, analytici z oblasti kreditních karet. To znamená, že karta vám prodloužila bezúročnou půjčku. Nezapomínejte však, že tato doba odkladu se obecně nevztahuje na předplatné na kreditní kartě, což je pravděpodobně nejdražší způsob přístupu k úvěru.

Kartové společnosti, které jsou pod tlakem získat co nejvíce obchodů, aby přežily, se odvolávají na držitele mudrcových karet, kteří splácejí bilance každý měsíc. "

Proč tedy společnosti nabízejí půjčky zdarma?

Protože vědí, že mnoho zákazníků bude "revolvery. "Jinými slovy, většina lidí bude mít nějaký druh úvěrového salda od měsíce k měsíci, což je hlavní způsob, jakým kreditní karty dělají své peníze. Kartové společnosti se také pokoušejí získat co nejvíce revolverů a (samozřejmě) doufat, že některé transakce se stanou revolvery.

Transaktory obvykle mají tendenci být těmi s vyššími příjmy. Například Altfest, který pracuje s klienty s vysokým čistým příjmem, říká, že věnuje spoustu času poradenství klientům o tom, jak bezpečně využívat úvěry.

"Někdy se lidé dostanou příliš hluboko, jedou ve večerních hodinách ve drahých restauracích třikrát nebo čtyřikrát týdně a snažím se, aby je dali omezit na používání karet," řekl. V takovém případě radí klientům, aby omezili výdaje na luxus.

Jak víte, když máte problém?

Howard S. Dvorkin, certifikovaný účetní a zakladatel konsolidovaného úvěrového poradenství, tvrdí, že finanční poradci obecně naznačují, že průměrná osoba by neměla platit více než 10% čisté mzdy na domovské straně kreditní karty a jiné spotřebitelský dluh.

"Stejní finanční odborníci také doporučují, že jakkoli máte dluhy, měli byste být schopni to všechno splatit během 12 až 18 měsíců," píše Dvorkin ve své knize "Credit Hell: How to Dig Out of the Debt. "

Úspora $ 1, 500 ročně v zájmu kreditní karty nemusí vypadat hodně - a pravděpodobně není krátkodobě. Ale v dlouhodobém horizontu je to obrovské; přes 30 let se zvyšuje úroková spoření o 45 000 dolarů.

Řekněme, že jste získali 100 dolarů za měsíc (1, 200 dolarů ročně) z toho 1 500 dolarů a investovali ji do podílových fondů, které získaly průměrnou míru návratnosti 9% ročně.

Na konci 30 let byste měli před zdaněním zhruba 184 000 dolarů. To je 184 000 dolarů jen proto, že jste začali používat úvěry inteligentněji a investovali své peníze. V našem příkladu může být rozdíl mezi úroky z kreditní karty ve výši 45 000 dolarů za 30 let a částkou získanou investováním značná.

Bottom Line

Pro většinu jednotlivců by ušetření 45 000 dolarů za 30 let mohlo mít velký rozdíl. Přemýšlejte o možnostech produktivního využití těchto peněz! Pro ty, kdo mají problém s dluhovou cenou z kreditních karet, může být vyloučení toho nejlepší příležitost trávit čas tím, že vytvoříte úsporu a investice. Být inteligentní o dluh z kreditních karet je jedním jistým způsobem, jak zvýšit bohatství v dlouhodobém horizontu.

To je docela investice!

Pokud hledáte další informace o tom, jak zaplatit dluh z kreditní karty, požádejte Investorovi Ask a Advisor o toto téma odpovědí na jednu z našich uživatelských otázek.