Úpadek může snížit nebo odstranit vaše dluhy, ale přichází za cenu. Pro začátek může být proces podání konkurzu obtížné a časově náročné. Budete také muset platit soudní poplatky a pravděpodobně zákonné účty.

Nemusíte používat advokáta k podání konkurzu, ale většina odborníků na bankrot doporučuje najímat jeden. Možná budete mít možnost najít bezplatné nebo diskontované právní zastoupení, pokud prokážete, že vám chybí prostředky na zaplacení.

Jakmile přežijete počáteční náklady na podání konkurzu, nastane následky. Připravte se na roky opravy. Zde je to, co můžete očekávat.

Vaše kreditní zpráva Nádrže

Největším dopadem bankrotu je škoda na vaší kreditní zprávě. Vaše nízké post-bankrotu může ovlivnit vaši schopnost získat úvěr v budoucnu, včetně získání nové kreditní karty, půjčky na auto nebo hypotéky. Mohlo by to také poškodit vaše šance na přistání nebo pronájmu bytu, protože někteří zaměstnavatelé a pronajímatelé budou konzultovat vaši zprávu o úvěru jako způsob kontroly Vaší spolehlivosti. Poplatek za pojištění automobilů a majitelů domů by mohl být také ovlivněn.

Zatímco úpadek může vymazat některé dluhy, nebude je odstraňovat z kreditní zprávy. Vaše zpráva ve skutečnosti naznačuje, že jsou zahrnuty do konkurzu.

Vaše kreditní skóre Dosáhne Hit

Konkurz bude také mít negativní dopad na vaše kreditní skóre, číslo, které je z velké části založeno na vaší kreditní historii. Čím horší je vaše historie, tím nižší skóre.

Podle společnosti Fair Isaac Corporation (FICO), společnosti za široce používaným ukazatelem FICO, je bankrot považován za "velmi negativní událost" a bude činitelem ve Vašem skóre tak dlouho, dokud zůstanou ve vaší kreditní zprávě. To znamená až 10 let v případě bankrotu v kapitole 7 a až 7 let v případě bankrotu kapitoly 13. FICO však říká, že dopad bankrotu na vaše kreditní skóre se postupem časem snižuje.

Úpadek není jedinou negativní informací, kterou může vaše kreditní zpráva obsahovat. Může to také odrážet pozdní platby, daňové zástavní právo, občanské soudní rozhodnutí proti vám a zda některý z vašich dluhů byl převeden na inkasní agenturu. Takže, jak poznamenává FICO, "někdo s mnoha negativními položkami, které jsou již uvedeny v jejich kreditní zprávě, by mohl vidět pouze mírný pokles jejich skóre. "Pokud jste si udrželi hvězdný úvěrový rekord před podáním konkurzu, pravděpodobně uvidíte výrazný pokles skóre.

Je to na (veřejném) záznamu

Kromě vašeho úvěrového hlášení je úpadek věcí veřejného záznamu, který je k dispozici online prostřednictvím federální služby veřejného přístupu k soudním elektronickým záznamům (PACER).Kvůli tomu se budoucí věřitelé nebo další zainteresované strany budou o tom moci dozvědět, dlouho poté, co zmizí z vaší kreditní zprávy.

Takže i když je bankrot často vykresluje, že poskytuje lidem nový začátek, může to trvat několik let, než se poškození vymaže. Studie z roku 2008 provedená výzkumnými pracovníky na státní univerzitě v Ohiu zjistila, že pokud jde o příjmy, vlastnictví domů a čistý majetek, lidé, kteří se uchýlili k bankrotu, potřebovali 10 až 20 let nebo více, aby dohonili své vrstevníky, kteří se nikdy nepodali.

Jedním z jasných úkonů je, že úpadek nesmí být uzavřen lehce. Naštěstí existují alternativy krátkodobé, které byste měli zvážit nejprve, včetně snahy vyjednávat se svými věřiteli mimo soud.

Zmírnění dopadu

Zatímco úpadek bude nadále zůstat ve vaší kreditní zprávě již řadu let, existuje několik kroků, které můžete podniknout, jakmile budete schopni, začít obnovit finanční situaci.

Chyby chyby. Začněte tím, že věnujete velkou pozornost vašim úvěrovým zprávám. Podle zákona máte nárok na jednu bezplatnou kopii kreditní zprávy každých 12 měsíců od každé ze tří hlavních úvěrových kanceláří: Equifax, Experian a TransUnion. Tím, že se vaše žádosti ohromí - požádáte o jedenkrát za čtyři měsíce z jiné kanceláře - můžete získat zdarma zprávy po celý rok. Máte také nárok na bezplatný úvěrový výkaz, pokud jste byli odmítnuty za úvěr, pojištění nebo zaměstnání jako výsledek informací ve vašem souboru.

Chcete-li získat bezplatné kreditní zprávy, přejděte na oficiální webové stránky vytvořené pro tento účel: annualcreditreport. com nebo volejte 877-322-8228. Dávejte si pozor na jiné webové stránky, které slibují "bezplatné" kreditní zprávy.

Chcete-li získat kreditní zprávy častěji, můžete je také zakoupit přímo v kancelářích. Za přibližně 40 dolarů můžete získat kombinovanou zprávu s informacemi ze všech tří.

Jakmile obdržíte zprávu, podívejte se na chyby. FICO zejména navrhuje, aby se ujistil, že všechny účty, které nebyly zahrnuty do vašeho podání v souvislosti s bankrotem, nejsou omylem uvedeny jako součást. Měli byste také zkontrolovat další chyby, včetně účtů, které nerozpoznáte, což by mohlo být známkou krádeže totožnosti.

Pokud zjistíte chybu, měli byste o tom písemně upozornit úřad pro úvěrové úřady a zúčastněnou společnost, jako je například vydavatel platební karty, podle Úřadu pro ochranu spotřebitelů. Podle federálního zákona o spravedlivém podávání zpráv o úvěrech je úvěrový úřad povinen vyšetřit záležitost, obvykle do 30 dnů, a upozorní vás na zjištění. Klikněte zde pro ukázku dopisu o chybách a sporech z webových stránek Federální obchodní komise.

Odstranění důkazů. Ujistěte se, že úpadek je v příslušné době odstraněn z vaší kreditní zprávy. Jak bylo uvedeno výše, to se liší podle typu bankrotu: Obecně bude kapitola 7 odstraněna do konce deseti let; Kapitola 13, do konce sedmi let.

Obnova vašeho záznamu. Obnovení úvěruschopnosti po úpadku může chvíli trvat.Dobrým začátkem je zaplacení všech vašich účtů včas, což se projeví ve vaší kreditní zprávě.

Chcete-li ukázat, že můžete úvěr zvládat odpovědně, mnozí odborníci navrhují získání a použití nové kreditní karty. Konvenční kreditní karta by mohla být obtížně kvalifikována za daných okolností, takže místo toho musíte požádat o zabezpečenou kreditní kartu.

Se zabezpečenou kartou vložíte peníze do banky jako zajištění. Kartu pak můžete použít pro nákupy až do částky ve vašem účtu nebo na určité procento z ní. Včasnou platbou začnete přidávat do své kreditní zprávy další pozitivní položky. budete mít také kreditní kartu, která může být výhodou, ne-li nutností, pro mnoho druhů transakcí. Po uplynutí doby, kdy jste prokázali, že jste zabezpečenou kartu zodpovědně, můžete získat nárok na běžnou kreditní kartu.

Zabezpečenou kartu můžete získat u mnoha bank a družstevních záložen. Dejte si pozor na nabídky od společností slibující, že vám pomohou získat kreditní kartu navzdory vaší finanční historii. Mohou být jednoduše podvodní umělci, podle National Consumer League.

Ujistěte se, že vydavatel karty ohlásí vaše platby úvěrovému úřadu, což je konec konců vaším hlavním důvodem, proč chcete získat zabezpečenou kartu. Dozvíte se také o poplatcích, které se mohou značně lišit a někdy jsou přehnané.

Bottom Line

Není pochyb o tom, že vaše úvěrová historie bude po bankrotu vážně poškozena, s nepříjemnými důsledky pro vaši schopnost získat úvěr nebo půjčky za rozumné ceny. Dokonce by vás mohl vyloučit z práce nebo bytu, který byste jinak získali.

Nejlepší, co můžete udělat, je velmi těžké obnovit svůj kredit a prožít tento dočasný problém ve vašem finančním životě. S úsilím můžete projít kolem a ven z druhé strany.