Tiffany Franc, advokátka v Towson, Maryland, byla překvapená, když spolu s manželem neměli v říjnu minulého října problémy se půjčováním automobilu. V červnu dokončili krátký prodej investic do nemovitostí a krátké prodeje obvykle značně poškozují úvěr.
Koupili použitý Dodge Avenger 2013. Šli do svého družstva a byli schváleni pro půjčku na auto o 5%. Franc říká, že sazba 5% byla "fenomenální", protože jejich úvěr byl tankován po krátkém prodeji. Přesto získali ještě lepší cenu.
"Při vypořádání náš úvěr skončil 3,74%," říká Franc. "S automatickým debetním úpisem jsme dostali zájem o 0,25% snížení úroků z mého běžného účtu. "Průměrná 60měsíční nová auto úvěrová cena 4,08%, když byla na trhu, podle Bankrate.
Francův příběh není na dnešním trhu neobvyklý. Kredit se stal jednodušším, a to i pro dlužníky s nižšími kreditními skóre. A podle zprávy agentury TransUnion z 25. února, spotřebitelské společnosti, spotřebitelé již téměř tři roky přebírají rostoucí částky dluhu z úvěrů na auto. Průměrný dlužník měl na konci roku 2013 saldo úvěrů na auto ve výši 16 769 USD. Dluh z automatických půjček se na počátku roku 2010 dostal na pouhých 14, 764 dolarů na jednoho dlužníka a od té doby se stále zvyšuje.
Proč spotřebitelé vybírají větší úvěry na auto
Průměrné úrokové sazby z 60měsíčních úvěrů na nová auta jsou nyní 4,2%, podle Bankrate. V této době loňský rok, stejný úvěr stojí 4. 09%. Ale v roce 2009, tato půjčka stála spotřebitele 6. 91%.
Nižší úrokové sazby snižují náklady na půjčení více peněz. Na nové půjčce na auto ve výši 17 000 000 dolarů na dnešním 4,2% průměrné sazbě zaplatíte 315 dolarů za měsíc a za celý život půjčíte celkem 1, 877 dolarů. V roce 2009, na úrovni 6,91%, by měsíční platba byla 336 dolarů a celkový náklad na úroky by byl 3, 154 dolarů, což je rozdíl 21 dolarů za měsíc a 1 dolar z celkového počtu 277 dolarů.
Spotřebitelé nejen vybírají větší auto úvěry, ale také vybírají z nich více. Počet úvěrů se v loňském roce zvýšil o 3,5 z 57 milionů na 60,5 milionu. Jedním z důvodů zvýšení objemu úvěrů je pravděpodobně nárůst prodeje automobilů, který v loňském roce vzrostl na 15,6 milionů. To je 7,6% nárůst od roku 2012 a 50% nárůst od roku 2009, kdy roční prodej byl jen 10,4 milionu. Edmunds předpovídá ještě vyšší tržby v roce 2014. Zvýšení prodeje by mohlo zvýšit jak počet, tak průměrný zůstatek úvěrů na auto.
"Vyšší ceny nových i ojetých vozů vedou k většímu počtu automobilů," říká Terry Anderson, partner a manažer automobilky Auto USA, který se skládá ze dvou autorizovaných prodejců automobilů v oblasti Dallas / Fort Worth."Podnikání s novými automobily není tak štědré, jako slevy před několika lety," říká a výrobci, jako je GM, už neplodí trh inventářem, a pak silně diskontují prodeje. "Cenová stabilita se rozplynula na obchodní automobil," říká.
Spotřebitelé mohou také převzít více úvěrů z úvěrů na auto, protože se o ekonomiku cítí lépe. Míra nezaměstnanosti klesla z 7,9% v prosinci 2012 na 6,7% v prosinci 2013 a spotřebitelé se cítí optimističtější. Americké spotřebitelské sentimenty od roku 2008 dosahují v průměru 71,0, podle celkového indexu Thomson Reuters / University of Michigan o tom, jak se spotřebitelé domnívají na jejich osobní finanční situaci a celkovou ekonomiku. Měření v únoru 81. 6 je výrazně vyšší než průměr a zhruba o 10 bodů vyšší než před rokem. Spotřebitelé mají tendenci utrácet více, když je nálada vzrušená.
S vylepšením ekonomiky spotřebitelé, kteří konečně dokázali refinancovat své hypotéky, získali dostatek prostoru pro dýchání ve svých rozpočtech, aby si mohli dovolit placení vozem, a spotřebitelé, kteří si nemohli dovolit auta v posledních několika letech, nakonec začali nakupovat.
"Spotřebitelé se drželi na svých vozidlech během krize a nyní se konečně cítí lépe se svými vlastními finančními prostředky," říká Joe Pendergast, zástupce viceprezidenta pro spotřebitelské úvěry u Navy Federal Credit Union, největší světová družstevní záložna sloužící všem ozbrojeným silám, civilního a dodavatelského personálu a jejich rodin. "Věřím, že tento trend bude pokračovat s tím, jak se ekonomické podmínky zlepší," říká. "I přes chladné počasí pro většinu země, dynamika zůstala silná, aby začala tento rok. "
Jak moc auto dluh je příliš mnoho?
Navzdory nárůstu průměrného automatického dluhu pouze 1,4% dlužníků bylo ve čtvrtém čtvrtletí roku 2013 kriminalizováno na svých půjčkách na automobily, uvádí TransUnion. I když to je mírný nárůst oproti 1,9% v předchozím roce, je nižší než průměrná míra kriminality 1,3%, kterou TransUnion zaznamenal ve čtvrtém čtvrtletí každého roku od roku 2007.
Jedním z důvodů, proč celková kriminalita ceny jsou tak nízké navzdory větším úvěrům je, že méně úvěrů pro autoopravárenské úvěry mají úvěr typu subprime (skóre 641 nebo méně na stupnici od 501 do 990) oproti předchozímu roku, tvrdí TransUnion. Subprime dlužníci se však více snaží své půjčky. Míra kriminality rizikových hypoték se ve čtvrtém čtvrtletí 2012 zvýšila z 5,73% na 6,12% ve čtvrtém čtvrtletí roku 2013, což je podstatně vyšší než celková míra 1,14% kriminality. Ale Anderson vysvětluje, proč i dlužníci se subprime úvěrem mohou získat auto úvěry právě teď.
"Naše společnost se zabývá poškozeným úvěrovým financováním. Když se musí vozidlo vrátit, naše ztráty jsou nižší kvůli pomalejšímu znehodnocování, "říká. "Protože ztrácíme méně v důsledku nesplácení, můžeme trochu uvolnit naše úvěrové standardy a prodat ještě pár aut," říká Anderson.
Jaká je přijatelná částka dluhu, kterou si můžete vzít při půjčování peněz na nákup auta?Edmunds říká, že vaše měsíční platba by neměla být vyšší než 20% vaší odměny. Takže pokud máte úvěr s průměrnou úrokovou sazbou a platíte 315 dolarů měsíčně, vaše platba za automobily je cenově dostupná, pokud odnesete domů minimálně 1 575 dolarů měsíčně.
"Moje rada pro každého, kdo chce koupit, je vědět, co si můžete dovolit. Zkontrolujte měsíční příjem, odečtěte všechny očekávané výdaje a ujistěte se, že zbývají peníze, aby si nejen dovolili platit auto, ale také přispěli k úsporám, "říká Pendergast. "Přidání platby do auta na měsíční rozpočet by nemělo nikoho zanechat, aniž by zbývaly peníze za věci jako potraviny nebo neočekávané výdaje," říká.
Podíváme-li se na velký obrázek, je však lepší nápad než při pohledu na měsíční platby. Jaká bude vozidlo, které chcete koupit, dlouhodobě náklady, včetně maloobchodní ceny, financování po celou dobu trvání úvěru, plyn, údržbu a opravy? Jak je spolehlivá? Kolik let bude pravděpodobně trvat? Jak rychle to znehodnocuje? Máte v plánu jít do země, nebo ji prodat za něco nového po pěti letech? K těmto otázkám vám pomohou zdroje, jako jsou zprávy spotřebitelů, auto a řidič, oblíbená mechanika a Edmunds.
Čím lepší je dlouhodobá hodnota, tím pohodlnější se můžete cítit trochu víc. Pokud však již plavete na dluh z kreditních karet, dluh studentských půjček a dluh z hypoték, váš nejchytřejší krok by mohl být platit za nejméně nákladné a nejspolehlivější použité vozidlo, které bude vyhovovat vašim potřebám.
"Pokud by si spotřebitelé museli předem uložit vozidlo, většina by se pravděpodobně spokojila s cenově výhodnějším vozidlem. Je snadnější jít do dluhů, než je vytažení těžce vydělané měny z našich kapes, "říká Anderson.
Zrátané podbízení
Vzhledem k tomu, že se ekonomika v posledních několika letech vrátila zpět, úvěr se stal snadnějším a úrokové sazby klesly. Nezaměstnanost také poklesla a prodeje nových automobilů se dramaticky zvýšily. Spotřebitelé se cítí lépe se svými financemi a celkovým hospodářstvím a mohou si půjčit levné. Je to správný čas, abyste si půjčili auto, pokud je to nutné; ujistěte se, že neohrožujete svůj celkový finanční plán tím, že převezmete příliš mnoho dluhů.
Pronájem automobilů: Měli byste si koupit možnost?
Obecně, skutečnost, že znáte vůz, je pro vás přínosem. Před rozhodnutím porovnejte cenu zpětného odkupu s tím, co by auto šlo na otevřeném trhu.
Uvádějí, že půjčují půjčky na auto
Jen některé státy povolují úvěry na titul automobilu - a ty, které mají, mohou mít omezení. Zaškrtněte tento seznam a zjistěte, co očekávat.
Proč komerční banky půjčují z Federální rezervy?
Zjistíte, jak komerční banky půjčují od Federální rezervy, aby splnily požadavky na povinné minimální rezervy, a objevují výhody a nevýhody získání peněz tímto způsobem.