S tradičními spořicími účty vkladních karet, které nestojí v zájmu, stále více a více lidí hledá lépe placené alternativy k zachování takových tradičních účtů. Mezi mnoha dostupnými alternativami jsou splácení dluhu, další možnosti účtu a půjčky peer-to-peer.

Účty peněžního trhu s vyšším výnosem

Jednou z nejjednodušších alternativ k ukládání peněz na tradiční spořící účet je získání účtu peněžního trhu. Účety peněžního trhu jsou pojištěny FDIC stejně jako běžná úsporná nebo běžná účetní závěrka.

Vedle placení vyšších úrokových sazeb než standardních spořících účtů nabízejí účty na peněžním trhu omezené služby běžného účtu. Obvykle je relativně nízký maximální počet kontrol, které může zákazník na účet zapisovat měsíčně, zpravidla mezi pěti a 10. Jako výměru za dodržení této omezené činnosti čerpání držitelé účtu na peněžním trhu obdrží vyšší úrokovou sazbu, než je dostupná pro tradiční spořící účet. Například banka nabízející pouze 0,02% úrokovou sazbu na standardních spořicích účtech může nabízet až 1,02% úrokovou sazbu na účtu peněžního trhu.

Vedle omezení měsíčních transakcí mají účetní závěrka na peněžním trhu i jiné omezení, jako je požadovaná minimální počáteční vkladová částka nebo udržování minimálního zůstatku. Pokud existuje minimální požadavek na zůstatek a účet klesne pod minimální hodnotu, mohou být držitelé účtů placeni pouze za standardní nižší úrokovou sazbu nabízenou na běžných spořicích účtech; Některé banky však účtují i ​​sankční poplatek. Před otevřením peněžního trhu nebo jiného alternativního účtu je důležité mít jasné povědomí o omezeních, které se na účet vztahují, spolu s úplnou znalostí případných poplatků, které mohou vzniknout na účtu.

Vkladové certifikáty

U osob, které neočekávají, že potřebují přístup k jejich úsporám po dobu alespoň jednoho roku nebo dvou, jsou k dispozici vkladní certifikáty (CD). Čím delší je termín, kdy jsou zákazníci ochotni mít svá peníze, tím vyšší je dostupná úroková sazba. Jednoroční a dvouleté CD nabízí až desetinásobek úroků běžně dostupných na tradičních spořicích účtech. S malým plánováním mohou jednotlivci rozšiřovat svůj kapitál na CD s různou délkou trvání, aby si získali více likvidity v případě, že potřebují získat přístup k části svých úspor. CD jsou pojištěny FDIC.

Družstevní záložny a on-line banky

Často je možné získat vyšší úrokovou sazbu jednoduše tím, že přesunete spořicí účet do jiné finanční instituce, buď na ulici nebo na internet.Družstevní záložny fungují stejně jako banky, i když obvykle nabízejí méně finančních služeb. Účty úvěrových odborů jsou federálně pojištěny prostřednictvím Národního fondu pro pojištění akcií Credit Union (NCUSIF), což je dluhopisový fond FDIC.

Družstevní záložny obvykle nabízejí výrazně lepší úrokové sazby na spořicích účtech než banky, protože družstevní záložny jsou neziskové organizace. může být jedinec schopen přejít z výdělku 0,02% na 1,5% jednoduše tím, že má spořící účet na úvěrovém odboru spíše než na tradiční bance.

Online banky jako Ally Bank nebo American Express Bank také obvykle nabízejí vyšší úrokové sazby na spořicích účtech, jsou schopni to udělat, protože se vyhýbají režijním nákladům na údržbu fyzických poboček

Kontroly s vysokým výnosem

Existují kontroly s vysokým výnosem které nabízejí lepší úrokové sazby než spořicí účty Některé z těchto ověřovacích účtů nabízejí až 2% ročního procentního výnosu, na rozdíl od míry úsporu vkladů pouze 0,02%

. zákazníci obvykle musí splňovat určité požadavky, jako je minimální zůstatek, vytváření přímého vkladu nebo zaplacení poplatků nebo provádění minimálního počtu transakcí s měsíční debetní kartou. Pokud majitelé účtů nesplní požadavky na přijetí vyšších sazeb, obvykle neexistuje žádná penalizace. Prostě dostávají jakoukoli standardní nižší sazbu.

Peer-to-Peer půjčování služby

Peer-to-peer úvěrové služby, obvykle provozované prostřednictvím internetových stránek, se staly stále více populární v posledních letech. Peer-to-peer půjčování poskytuje prostředky pro jednotlivce, kteří chtějí půjčit peníze na získání osobních půjček mimo jít do banky, a pro individuální věřitele investora, aby získali vynikající výnosy z investice tím, že financuje půjčky s jejich vklady na úvěrové účty. Prostřednictvím webových stránek, jako je Prosper. com, jednotlivci na úvěrové straně poskytují úvěrový kapitál pro jednotlivce na straně půjčování.

Úvěrové účty s věřiteli peer-to-peer nejsou pojištěny FDIC jako spořicí účet v bance a je možné ztratit peníze. Převážná většina investorů je však schopna neustále dosahovat ročních výnosů v sousedství 8 až 15% s velmi malým opravdovým rizikem. Dlužníci jsou prověřováni službou a musí splňovat určité požadavky pro získání půjček.

Vlastnost půjček peer-to-peer, která výrazně snižuje riziko, je struktura úvěrů. Riziko každého jednotlivého úvěru je rozloženo na velký počet věřitelských investorů. Jednotliví věřitelé zpravidla neposkytují více než 25 až 50 dolarů z jedné půjčky. Například jednotlivec, který hledá půjčku ve výši 2 000 dolarů na zlepšení domu, bude mít půjčku financovanou 40 různými jednotlivými poskytovateli půjček, z nichž každá poskytne 50 dolarů k celkovému úvěru.

Úvěrová služba hodnotí dlužníky a účel úvěru, aby určil úvěrové riziko a úrokovou sazbu, která má být účtována za úvěr.Jednotliví investoři mohou vybrat úroveň své míry rizika, aby určili, jaký druh půjček budou jejich peníze použity k financování. Dokonce i v případě, že se jedná o dlužníka, který je v současné době neplní, jelikož investice je rozložena na tolik různých úvěrů, mohou investoři věřitelů obvykle snadno vydělat celkovou návratnost 10% nebo více. Míra selhání úvěru na společnost Prosper. com je méně než 5% a téměř všechny nesplácení se vyskytují pouze v kategorii nejvyšší riziko. Proto věřitelé investoři, kteří omezují své investice do úvěrů s nízkým až středně rizikovým rizikem, účinně eliminují prakticky všechna rizika. Mírně riziková kategorie úvěrů nabízí výnosy až 12 až 14%.

Jednou z výhod vkládání peněz do účtu peer-to-peer půjček je, že jednotlivec může otevřít úvěrový účet s velmi nízkým minimálním vkladem, a to jen za 25 až 50 dolarů, a poté přidávat peníze na účet měsíčně stejně jako s úsporným účtem.

Tato možnost není vládou pojištěný, zaručený příjem stejným způsobem, jako je spořící účet, ale jde o velmi nízkorozpočtovou investici, která nabízí vynikající potenciální výnosy daleko vyšší než to, co nabízí běžný spořicí účet.