V ideálním světě bychom začali přispívat k našim důchodovým spořicím účtům v okamžiku, kdy obdržíme první výplatu z naší první práce. S mlčenlivým mlýnem o klesajících dávkách sociálního zabezpečení se už nemůžete spoléhat na tuto formu financování při odchodu do důchodu. V této době fiskální nejistoty existuje mnoho finančních rozhodnutí, která vás mohou během vaší formativní fáze vydělat nebo zlomit. Níže jsou deset nejhorších finančních rozhodnutí, která můžete učinit při odchodu do důchodu.
Za předpokladu, že odjedete do určitého věku
Existuje mnoho faktorů, které mohou ovlivnit věk, ve kterém jste odchodem do důchodu, z nichž některé nejsou pod kontrolou. Nešťastná propouštění, nucený předčasný odchod do důchodu nebo neviditelné zdravotní problémy mohou způsobit, že odchodujete do důchodu dříve, než jste očekávali. Pokud počítáte s úsporami posledních pár let, aby bylo vše v pořádku, můžete se setkat s nedostatečným příjmem na tvrdém trhu práce. To je důvod, proč je naprosto nezbytné, abyste začali plánovat odchod do důchodu co nejdříve. Na druhou stranu, jen proto, že dosáhnete 62 nebo 65, neznamená, že byste měli automaticky odejít do důchodu. Udělejte si čas na analýzu peněžních toků a promluvte s finančním plánovačem, abyste zjistili, kdy můžete pohodlně odejít do důchodu.
Spoléhat se na poradenství přátel a rodiny namísto profesionála.
Každý má kamaráda nebo člena rodiny, který je samozvaný finanční génius. Mohou dokonce poskytnout skvělé tipy pro ukládání, ale je stále nejlepší sednout si s profesionálem, který může přímo posoudit vaše finance. Váš přítel mohl udělat skvělou práci se svým odchodem do důchodu, ale to neznamená, že chápe vaše konkrétní potřeby. V nejhorším scénáři ví, že je ještě méně, než vy a vaše odchod do důchodu začíná jako hrdý majitel jihoamerické řepné farmy.
Nemusíte být bohatí, abyste si sedli s finančním plánovačem nebo specialistou na důchod. Čím dříve začnete vytvářet penzijní plán, tím lépe se bude řídit v budoucnu. Hodnota odborníka, který může integrovat všechny vaše příjmy a úspory do soudržného plánu, nemůže být podceňován.
Zahájení sociálního zabezpečení příliš brzy
Mnoho lidí chce začít sbírat své dávky sociálního zabezpečení, když obrátí 62 a nejprve se stanou způsobilými. To, co si mnozí lidé neuvědomují, je, že množství dávek, které obdržíte, měříte s věkem, kdy začnete dostávat dávky. Čím déle počkáte, než začnete shromažďovat, tím vyšší je počáteční roční příjem. Platby, které jste obdrželi, pokud začnete sbírat ve věku 70 let (kdy se dávky již nezvyšují) jsou téměř dvojnásobné, jaké byste dostali, pokud začnete ve věku 62 let.
Dávky sociálního zabezpečení nabízejí mnoho výhod oproti jiným možnostem odchodu do důchodu a je třeba věnovat velkou pozornost maximalizovat návratnost.Platby se přizpůsobují inflaci, nejsou ovlivněny burzovním trhem, podléhají jen malé nebo žádné dani z příjmů a mohou být předány vašemu manželovi po smrti. Pečlivé finanční plánování vám umožní zpozdit nástup přínosů a těžit z velmi bezpečných plateb za celý život.
Výhled na daňové důsledky
Jedním z hlavních výhod spuštění IRA je to, že když jsou správně odebrány, výnosy jsou osvobozeny od daně. Pokud nechápete sankce související s odstraněním peněz příliš brzy nebo příliš pozdě, zjistíte, že jste zaplatili obrovské daňové pokuty, což může vážně ovlivnit váš odchod do důchodu. Téměř všechny možnosti odchodu do důchodu mají velmi specifická pravidla týkající se poplatků za výběr peněz ve špatném čase. Pokud jste se rozložili mezi zdanitelnými a nezdanitelnými účty, stáhněte je z obou, abyste se vyhnuli těžkému daňovému zásahu tím, že se přesunete do vyššího limitu. To je další důvod, proč byste měli plánovat finanční budoucnost s profesionálním specialistou na odchod do důchodu.
Neaktualizujte svůj penzijní plán
Dosažení důchodu neznamená, že je na čase upustit od rizika. Mnoho důchodců dělá chybu, že dumping svých rizikových akcií z jejich portfolia vyváží ve prospěch nízkorizikových dluhopisů. Problémem je, že dluhopisy neposkytují dlouhodobý potenciál potřebný k udržení penzijního příjmu po dobu dvaceti let. CD a anuity mohou poskytovat zaručené příjmy, ale obchodujete s růstem bezpečnosti. Nebojte se zachovat přidělení aktiv, které je těžké na akciích.
Chybějící pochopení distribuce
Udělejte si čas na to, abyste pochopili, kdy a jak odstranit a převést finanční prostředky z vašich důchodových účtů na osobní účty. Zpočátku, pokud potřebujete přesunout peníze, je nejlepší přesunout finanční prostředky, které nejsou předmětem daně z příjmů, abyste se mohli vyhnout daňovým pokutám. Zrušení předčasného splacení od 401 (k) nebo nesprávné převzetí do nového plánu může způsobit daňové sankce ve výši až 20%. Nedovolte, aby se příští chyba nebo špatná interpretace projevila příštích 20 let vašeho života. Cílem vaší distribuční strategie je přeměnit finanční prostředky z účtů před odchodem do penzijního připojištění na účty po skončení penzijního připojištění, které vám poskytnou váš důchodový příjem. Posílení finančního plánovače k ​​přípravě distribuční strategie je velmi doporučeno.
Podcenění budoucích výdajů na zdravotní péči
Nejdříve neznámé je možné zvážit potenciální délku vašeho života. Pokud odchodujete do důchodu ve věku 65 let a žijete až do věku 90 let, musí to být za 25 let. Medicare a Medicaid mohou pomoci, ale existuje mnoho věcí, které nezahrnují. Možná se dokonce ocitnete jako neoprávněné na základě vaší čisté hodnoty. Nejlepší způsob, jak snížit tyto potenciální náklady, je zůstat aktivní a zdravé, jak jste starší. Preventivní cvičení ve vašich 60s je skvělá investice pro vaše 80. roky. Pracovali jste tvrdě, abyste dosáhli odchodu do důchodu, a měli byste investovat do své schopnosti užívat si to. Závažná nemoc pro sebe nebo vašeho manžela by mohla zničit vaše úspory. Věrnost odhaduje, že 65-rok-starý pár bude mít 220.000 dolarů v lékařských výdajích během odchodu do důchodu.
Pokud se vaše riziko nerozširuje
Mnoho lidí, kteří věří, že jejich osobní úspory a dávky sociálního zabezpečení budou stačit na to, aby se postarali o jejich odchod do důchodu. Přidání 401k nebo IRA vám může dát pěkný náskok, ale s příjmem můžete udělat víc. Chcete-li se chránit před trhem a přitom poskytovat potenciál pro silné výnosy, rozšiřte své investice do celé řady rizik. Právě zde může odborný poradce pomoci strukturovat alokaci aktiv tak, aby vytvořil portfolio s kombinací nízkorizikových dluhopisů, CD a anuit, stejně jako akcie s vyšším rizikem.
Důchod s příliš velkým dluhem
Měli byste vyplácet vysoce úročené kreditní karty nejvyšší prioritou při blížícím se odchodu do důchodu. Nemusíte začít s odchodem do důchodu zcela bez dluhů, ale úroky z účtů s vysokým úrokem vám ušetří vaše úspory. Pokud jste v dobrém zdravotním stavu a můžete si dovolit pracovat ještě několik dalších let, zpoždění vašeho odchodu do důchodu vám může poskytnout prostor pro odstranění dluhů. Nikdo nechce strávit svůj odchod do důchodu splácet výplaty před odchodem do důchodu.
Odmítnutí snížit životní styl
V závislosti na úrovni úspor by důchodci měli očekávat, že sníží svůj životní příjem o 25% nebo více. Mnoho lidí je pokoušeno okamžitě jít na dovolenou nebo uskutečnit velký nákup, ale tato rozhodnutí mohou mít trvalý vliv na budoucí úspory. Dvě hlavní oblasti, které může důstojník řešit, jsou jeho domov a vozidla. Pohybující se v menším domě nebo v méně nákladném regionu může mít z vašich výdajů velký kus. Snížením počtu rodinných vozidel na jedno vozidlo nebo získáním vozidla s vyšší spotřebou paliva také uvolní větší příjem. Toto je kompromis, který uděláte za volný čas, který umožňuje odchod do důchodu.