Od sedmdesátých let 20. století hrají úvěrové výsledky stále důležitější úlohu v úvěrovém průmyslu. Společnost Fair Isaac a společnost začala přidávat kreditní skóre spotřebitelům na základě různých faktorů před více než 40 lety a tyto výsledky jsou nyní přezkoumávány nejen potenciálními věřiteli, ale také pronajímateli, pojišťovnami a vládními agenturami. Ale výpočetní proces pro skóre FICO má určité omezení; například spotřebitel musí mít úvěrovou linku otevřenou nejméně šest měsíců, než se objeví na úvěrové zprávě společnosti FICO. Tento a další nedostatky vedly tři hlavní kanceláře k vytvoření nového modelu kreditního skóre známého jako VantageScore, který hodnotí zákazníky podle poněkud odlišného souboru kritérií, které mohou být v některých případech mnohem více odpuzující.
Kolaborativní úsilí
Tři hlavní úvěrové úřady používají model scénářů FICO po desetiletí, ale rozdíly v tom, jak každá agentura vypočítává své skóre, vedla k mnoha nesrovnalostem, které jsou často problematické jak pro věřitele, tak pro spotřebitele. Model VantageScore je navržen tak, aby poskytoval mnohem více standardizovaný systém třídění, než jaký používá společnost Fair Isaac a společnost. První verze společnosti Vantage se objevila v roce 2006 a následně v roce 2010 byla Vantage 2. 0, která byla upravena v reakci na změny, které se po hypotéční hypotéze v roce 2008 změnily.
Metodika modelu VantageScore
Úvěrové skóre VantageScore jsou vypočteny zásadně jiným způsobem než skóre FICO. Začínají s poněkud odlišnou sadou kritérií než FICO a také přiřadí jinému vážení každému segmentu. Porovnání těchto dvou je zobrazeno takto:
Skóre FICO

• Historie plateb spotřebitele: 35%
• Celková částka dlužená spotřebitelem: 30%
• Délka spotřebitelské úvěrové historie: 15%
• : 10%
• Výše ​​úvěru nového spotřebitele: 10%

VantageScore

• Výše ​​úvěru spotřebitele: 30%
• Historie plateb zákazníka: 28%
• : 23%
• Velikost spotřebitelského účtu Zůstatky: 9%
• Hloubka spotřebitelského úvěru: 9%
• Výše ​​úvěru spotřebitele: 1%

Model VantageScore je také kvantifikován jiným způsobem než skóre FICO. Stále používá číselný rozsah pro své skóre, ale přiřazuje také odpovídající stupeň písmen pro daný rozsah, v některých případech pomáhá spotřebitelům porozumět kvalitě jejich skóre. Hodnocení je statisticky založeno na poměru spotřebitelů, kteří pravděpodobně vybírají, oproti těm, kteří budou platit včas.Systém VantageScore je rozdělen takto:

• 901 až 990 = A - 1 odměna za každých 300 spotřebitelů, kteří platí včas
• 801 až 900 = B - 1 odměna za každých 50 spotřebitelů, kteří platí včas
• až 800 = C - 1 nabíjení pro každých 10 spotřebitelů, kteří platí včas
• 601 až 700 = D - 1 odměna za každých 5 spotřebitelů, kteří platí včas
• 501 až 600 = F - 1 1 spotřebitelé, kteří platí včas

Stejně jako u FICO, bonita spotřebitele odpovídá jeho skóre a platové třídě. Každá ze tří hlavních úvěrových kanceláří vypočítává skóre založené na modelu VantageScore pomocí vlastních dat. Samozřejmě, zatímco všechny tři kanceláře používají přesně stejný model pro výpočet kreditu skóre VantageScore, mohou se stále lišit od jednoho úřadu k druhému, protože každá kancelář obvykle zaznamenává ve spotřebitelských souborech trochu odlišné informace.
Výhoda VantageScore
Jednou z hlavních výhod, které model VantageScore přináší, je schopnost poskytnout skóre velkému segmentu spotřebitelů (asi 30 až 35 milionů), kteří jsou v současné době neporazitelní při použití tradičních metodik. Model VantageScore se liší od modelu FICO, neboť kreditní řádek musí být otevřen pouze na jeden měsíc, aby byl zohledněn, přesto tento model bere v úvahu 24měsíční činnost spotřebitelského úvěru, zatímco FICO je pouze o šest měsíců zpět. Dlouhá doba zpětného vzhledu může být velkou pomocí pro spotřebitele, kteří pracují na obnově svého úvěru a jsou schopni vykazovat výrazné zlepšení v delším časovém rozpětí. Úvěrové skóre společnosti VantageScore je také navrženo tak, aby sloužilo jako "prediktivní skóre" pro osoby s nízkou úvěrovou historií tím, že uvedlo pravděpodobnost, že včas splní své budoucí platební závazky. Při výpočtech může také využívat nájemné a poplatky za služby, pokud jsou hlášeny pronajímatelem a / nebo poskytovatelem služeb.
VantageScore 3. 0
Nejnovější verze modelu VantageScore představuje podstatné zlepšení oproti předchozím dvěma modelům. Byl vytvořen počátkem více než 900 datových bodů z 45 milionů souborů spotřebitelských úvěrů, které překrývaly dva překrývající se časové rámce od roku 2009 do roku 2012. Používá však pouze polovinu počtu kódů příčiny (což znamená různé důvody, proč kreditní skóre spotřebitele nese číslo že byla přidělena) a tyto kódy byly přepsány v běžném jazyce, který spotřebitelé snadno rozumí. Firma VantageScore Solutions, která je za modelem, nabízí také online zdroj, kde mohou spotřebitelé vyhledávat své kódy příčiny, které lze nalézt na www. reasoncode. org.
Jak již bylo uvedeno výše, vzorec pro hodnocení rizik, který je v modelu použit, je nyní pro každou z hlavních úřadů totožný, protože používá jednotné definice pro informace o platbách spotřebitelů a informace o úvěrech, které dostávají jednotlivé úřady. Model VantageScore také tvrdí, že prediktivní skóre v této verzi bude o 25% přesnější než předchozí v důsledku podstatného zvýšení jak kvality, tak kvantity dat, ze kterých je model založen.
Dopad s věřiteli
Navzdory tomu, že tři úvěrové úřady propagovaly svůj nový scoringový systém, bylo pomalé, že se v úvěrovém průmyslu dostalo pomalu. Model VantageScore zůstává velmi vzdálenou sekundou od tradičního skóre FICO ve výši podílu na trhu, který vykázal mezi věřiteli. Od dubna 2012 méně než 6% trhu s kreditními hodnoceními a pouze 10% velkých bank používá model VantageScore při jejich upisování.
Bottom Line
Přestože se její metoda výpočtu považuje za spravedlivější a realističtější než model FICO, bude pravděpodobně trvat nějaký čas, aby se věřitelé mohli s touto alternativní metodikou spokojit. Nicméně počet institucí, které akceptují model VantageScore, roste a jeho popularita se pravděpodobně bude i nadále zvyšovat se schopností čerpat nový trh potenciálních zákazníků. Z těchto důvodů hlavní úvěrové úřady nadále považují kreditní skóre VantageScore za model budoucnosti.